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按揭專欄

揀H按注意「鎖息上限」

2013.07.12

本港按息走勢今年先升後回穩,踏入下半年,按揭市場隨即展開新一輪拆息(H)按揭減息戰。經絡目前可為客戶提供全新拆息掛勾的H按計劃,實際按息低至1.86厘。筆者相信會有其他銀行相應跟隨推出具有吸引力的H按計劃吸客,預期下半年按揭市場競爭將會更為激烈。

回顧今年上半年,按揭市場規模縮減,銀行紛紛各出奇謀推出多元化按揭產品,並積極加強提供優質服務吸客,例如:高成數按揭、定息按揭、存款掛勾按揭及特快預先評估服務等計劃,當中定息按揭受到銀行的加息潮帶動,一度成為市場焦點。現時定息按揭戰現時暫告一段落,不過拆息(H)按揭減息戰隨即展開,按息戰此起彼落。由於現階段美國尚未有實在的退市時間表,故大部份客戶選擇按揭計劃時,仍期望抓緊目前低息機遇,當中逾九成置業人士傾向採用按息較低的浮息市場。是次有銀行推出全期按息低至H+1.65%、鎖息上限低至P-3%的優惠,而且現金回贈高達1%,換言之以7月11日銀行公會公布之最新一個月同業拆息0.21厘計算,實際按揭僅1.86厘,對比定息按揭計劃實際按揭由2.4厘至3.25厘水平,的確相當吸引。

但業主亦要留意,拆息對市場的敏感度較高,變化速度和幅度可以很大。舉例1997年至1998年,當時本港一個月同業拆息單月一度由1997年12月的7.57厘急升至1998年1月份的12.34厘,因此置業人士在決定使用H按計劃之前,必需衡量加息風險及將會承受加息之心理準備。亦要比較H按計劃的按息上限部份的利率,一般以貼近P按利率較為佔優。不過由於H按與P按的實際息差近月變化有限,兩者差距近月一直徘徊0.24厘,未能即時起顯著慳息效果,筆者料H按使用比例大幅回升至2010年的活躍水平機會甚低,按息走勢持平。

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