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按揭專欄

按揭計劃全面睇(下)

2014.02.28

除了浮息按揭計劃,定息按揭計劃為市場上的另一選擇。根據金融管理局去年12月份最新之數據顯示,市場上約有0.2%業主選用該類計劃。雖然目前定息計劃不是主流產品,但當日後面對加息週期重臨時,亦不失為一個好的選擇。回顧上一次加息週期,定息按揭計劃比例一度創下歷史新高紀錄,由此可見加息將刺激定息按揭需求。
 
值得注意,美國於2004年至2006年期間曾經連續17次加息,兩年累計加息達4.25厘,當時本港最優惠按揭利率亦跟隨上調13次,上調幅度由15至50點子不等,累計加息幅度達3厘。根據經絡按揭轉介研究部數字顯示,2004年8月份定息按揭計劃比例一度抽升至15.4%歷史高位,反映市場面對加息週期重臨,定息按揭計劃需求同步增加。
 
目前巿面上的定息按揭計劃,申請人要在指定期限內以固定利率計算供款。一般銀行提供定息按揭計劃,多數可以1至3年期定息計算,個別甚至長達7年至10年不等,相對傳統以P為基準之浮息按揭,定息按揭好處是可在定息期內鎖定每月供款額,讓供樓人士有更好財務預算。定息期過後,利率會以合約內的指定息率,例如P減某個百分比來計算。現時吸引性較高的定息按揭計劃,首3年利率由2.3%至2.6%不等,部份設有現金回贈。
 
定息按揭計劃供款雖然穩定,但是利率一般會較當時的浮息按揭計劃實際利率略高。有意買樓人士,尤其是首次置業者,對於應付未來有機會之加息環境時,無論外圍利率如何轉變,採用定息按揭計劃的每月按揭供款均保持不變,可避免息口波動導致每月供樓支出增加,為自己提供最佳保障。
 
以現時情況來說,美國聯儲局最近雖然宣佈息口維持不變,但縮減每月購買資產規模的舉動已引起市場關注,特別是未來按息走勢。鑑於市場早已對未來加息有所預期,所以對於穩陣派的業主或未來打算置業的人士來說,目前採用定息按揭計劃來鎖定按揭息口,亦為一個不錯之選擇。

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