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按揭專欄

按揭產品多元化

2013.05.03

近日銀行加息步伐喘定後,紛紛推出多元化按揭產品,當中包括不同年期的定息按揭計劃,筆者相信此舉可吸納用家市場的客源。與此同時,近日有金融財務機構亦針對用家市場,特別推出高成數按揭計劃,為客戶解決置業難題。整體而言,業界積極開拓市場商機,反映業界對按揭市場後市仍樂觀。

綜觀過去數年樓按市場,銀行在首季的表現一向較為積極,不過礙於政府壓抑樓市炒風的決心堅定,今年首季接二連三推出收緊住宅及非住宅按揭,以及增加稅項等樓控措施,令樓市的投資氣氛,以致買家入市意欲均明顯轉弱,樓市交投表現更加強差人意。而且,隨著政府收緊按揭措施,銀行按揭貸款審批日趨嚴謹,置業人士財政狀況只要稍有瑕疵,申請按揭時則有機會被拒諸門外,有部份遇上類似情況的置業人士或會轉投審批相對較具彈性的金融財務機構尋求協助,增加了金融財務機構發展的空間。

現時個別金融財務機構所提供的按揭優惠,最優惠為首三年按息低至P-3%,其後P-1.5%(P=5.25%),而按揭貸款金額最高可達500萬元,換言之,價值約550萬元的物業最高可承造九成按揭,如需九成半按揭,也可購買價值525萬元的物業,因此,即使首期資金緊絀的客戶,欲購買價值500萬元以上物業,亦可透過上述計劃達成置業夢想。

事實上,一般高成數按揭產品,申請規限會較多,而且審批亦需時。然而上述金融財務機構所提供的高成數按揭產品,不但審批速度相對較快,而且無須收取按保費用,與市場上一般的高成數按揭產品比較,貸款額可以相差由數十萬元至數百萬元不等。不過值得注意,雖然金融財務機構的按揭計劃一般不設壓力測試,但礙於按息較銀行的按揭計劃高出1至2厘,因此面對加息,風險系數亦會相對較高。市場普遍預期加息週期2015年重臨,因此筆者建議按揭申請人要審慎評估個人還款能力,確保有足夠財政實力抵禦加息週期重臨。

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