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按揭專欄

多重按揭未掀過度借貸

2015.03.06

本港樓價自2009年起連續六年上升,按年升幅由2.1%至27.2%不等,期內業主透過轉按及加按物業,以套取資金的個案屢見不鮮。有市場人士擔心物業「三按」或「四按」貸款增加,刺激細價樓升勢過急,可能觸發樓市危機,引起傳媒關注。

經絡按揭轉介研究部及金管局數字顯示,受規管貸款機構轉按連加按宗數過去兩年持續上升,由2012年16,000多宗升至2013年17,400多宗,去年更達到18,600多宗。有市場人士憂慮受規管以外的貸款機構的加按個案同樣上升,同時推算「三按」以上的貸款有增加趨勢。有見及此,經絡特別向全港最具規模的20間合作財務機構進行廣泛業界諮詢,以評估多重按揭對樓市影響。

事實上,綜合經絡上述20間合作財務機構的數據分析,當中有9間財務機構完全沒有承造三按或以上的多重按揭,另外11間財務機構即使有承造多重按揭,亦只有零星個案,佔全年生意額甚少,與此同時,所有代表財務機構亦表示三按或以上的多重按揭並不普遍。

與此同時,財務機構大部份以承造物業一按及二按為主要業務,即使有少部份承造三按或以上的物業按揭,最高按揭成數亦不會超過物業本身價值。當中有62%的財務機構按揭成數最高為七成,其次為八成及八成半,分別佔13%,而佔最少數的為七成半及九成按揭,各佔6%,反映市場未有過度借貸情況出現。

不過值得注意的是,美國結束買債後,加息是必然大方向,聯儲局已一改以往維持長時間低息言論,似為加息鋪路,相信今年的息口有上調空間,料初期加息幅度不會太大,首階段每次加息幅度不多於25點子,全年整體按息上落波幅少於50點子。目前銀行以加息三厘做壓力測試,因此對正常「一按」貸款影響不大,但多重按揭則會令風險以槓桿倍數增加,建議此類業主趁早為加息週期做好壓力測試及風險管理。

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