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按揭專欄

加息前重新審視按揭計劃

2016.03.01

上月底筆者曾提及拆息抽升之下,業主應重新審視自身的按揭計劃,若閣下仍採用無鎖或舊鎖息上限的H按計劃,又或者發現市場有較優惠的計劃,不妨考慮一下轉按。

轉按顧名思義是轉至較低按息之計劃,以節省利息開支。如果現有按揭計劃的罰息期已過,同時新舊按揭息差約有半厘的話,即可予以考慮。即使新舊按揭息口平手,申請時亦可爭取1%現金回贈,以幫補律師費等開支。假設物業市值為500萬元,轉按可獲5萬元現金回贈,扣除律師費大約5,000至6,000元左右,實際落袋有數萬元。近日所見,有個別銀行為搶佔市場佔有率,更推出推薦親友轉按獎賞計劃,每成功推薦一位親友選用轉按服務,便可享有高達1萬元現金獎賞(按揭貸款提取金額的0.1%)。

除了以上兩大慳錢好處之外,於早年已入市的業主,可趁手持的單位價值已累積了一定升幅,將其加按以套取資金,用作日後樓市調整後購買多一個物業。但當然,業主應謹慎考慮個人供款能力,而加按套現的最高貸款額為物業最新估值的六成,不要計錯數而得不償失。

按揭計劃方面,根據經絡按揭轉介研究部及金管局數據顯示,浮息按揭計劃仍主導市場,去年十二月H按計劃使用比例按月跌0.6個百分點至79.7%,而P按計劃使用比例亦跌2.3個百分點至11.1%。美國近十年來首次加息,惟早於去年七月,定息按揭計劃已重獲業主選用,使用比例更逐步增加,由1.3%,升至十二月的7.9%,創逾十年高位。

今年一月拆息曾抽高至0.39厘附近,H按息口升至2厘以上,慳息效果漸減,料上半年將觸動P按鎖息上限(2.15厘),使用比例或進一步回落,但相信有鎖息上限的H按,仍然比P按具吸引力。另外,近月市場提供首年低至2厘以下的定按,隨着銀行推出更多相關優惠,料上半年使用比例可見10%。

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