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按揭專欄

債務如何影響置業?(一)

2015.05.22

股市暢旺,市民希望藉著股市升浪為財富增值,投資股票的意欲增加,近日甚至有報導指,個別學生利用政府的學生貸款投資股票,藉此賺取快錢。筆者認為,能夠在股票市場獲利固然理想,但學生們不要忘記,畢業後需要向政府償還在學期間的貸款,一旦投資失利以致無力償還甚至拖欠貸款,將會留下不良的信貸紀錄,不但會影響個人將來樓宇按揭申請,而貸款擔保人亦有機會受到拖累。
 
在職家庭及學生資助事務處(學資處)的貸款計劃,原意是協助有意升學或進修但經濟上有困難的學生,透過提供低息貸款得以順利完成學業,理論上修畢相關課程後,便要開始定期還款,不過實際上出現不少拖欠貸款個案。申訴專員公署早前批評在職家庭及學生資助事務處(學資處)的免入息審查貸款計劃拖欠貸款個案持續高企,截至2013至14學年,累計已拖欠逾1.7億元,促當局考慮將嚴重欠款人資料交予信貸資料庫,務求增加阻嚇作用。
 
筆者不時提醒置業人士,良好的個人信貸紀錄是置業第一步,因為銀行審批按揭貸款會視乎申請人的財政狀況及紀錄,故學生絕對不能拖欠貸款問題掉以輕心。雖然現時正面信貸資料庫尚未完整紀錄學生的貸款資料,不過學生拖欠貸款的紀錄定必紀錄在案。學生如在資料庫留下拖欠貸款的紀錄,未來置業需要借取高成數按揭貸款,香港按揭證券有限公司及銀行便可從信貸資料庫中得悉相關拖欠政府的債務紀錄,從而拒絕接受高成數按揭申請。
 
值得注意的是,學生在學資處貸款,一般需要由在職的父母或親友作擔保人簽署,因此學生無力償還貸款不但影響將來個人的置業問題,擔保人亦需要承擔相關風險。經絡以往曾經協助一位受影響的擔保人申請按揭,由於存在拖欠貸款紀錄而未能承造高成數按揭,擔保人置業時變相要較一般買家增加首期開支,又或者需要先還清貸款再重新審批。早前申訴專員公署建議將未能償還貸款人士的個人資料,交予有關信貸資料庫,如果建議通過,學生貸款紀錄將會在資料庫一目了然,置業之路將更艱辛。
 

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