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按揭專欄

債務問題 影響按揭申請

2015.07.18

早前股市暢旺,有報導曾指學生透個政府的學生貸款,將資金作股票投資用途。不過近日股市異常波動,筆者認為,能夠在股票市場獲利固然最理想,但學生們不要忘記,畢業後需要向政府償還在學期間的貸款,一旦投資失利以致無力償還甚至拖欠貸款,將會留下不良的信貸紀錄,影響個人未來置業計劃。

首先,在職家庭及學生資助事務處(學資處)的貸款計劃,原意是透過提供低息貸款,協助有意升學或進修但經濟上有困難的學生,修畢相關課程後才需要定期還款,不過近年拖欠貸款個案屢見不鮮。申訴專員公署批評在職家庭及學生資助事務處(學資處)的免入息審查貸款計劃之拖欠貸款個案持續高企,截至2013至14學年,累計已拖欠逾1.7億元,促當局考慮將嚴重欠款人資料交予信貸資料庫,務求增加阻嚇作用。

筆者時常提醒置業人士要保持良好的個人信貸紀錄,因為銀行審批按揭貸款會視乎申請人的財政狀況及紀錄,因此學生們絕對不能拖欠貸款問題掉以輕心。雖然現時正面信貸資料庫尚未完整紀錄學生的貸款資料,不過學生拖欠貸款的紀錄定必紀錄在案。學生如在資料庫留下拖欠貸款的紀錄,未來置業需要借取高成數按揭貸款,香港按揭證券有限公司及銀行便可從信貸資料庫中得悉相關拖欠政府的債務紀錄,從而拒絕接受高成數按揭申請。申訴專員公署建議將未能償還貸款人士的個人資料,交予有關信貸資料庫,如果建議通過,學生貸款紀錄將會在資料庫一目了然,拖欠貸款紀錄將無所遁形。

若然欠債問題嚴重,需要申請破產,同樣會影響置業。基於破產個案某程度屬於信貸上一個較嚴重的不良紀錄,故一般銀行審批按揭會較審慎,為免增加壞帳風險,很多銀行甚至選擇拒絕曾破產人士的按揭申請。那麼是否代表曾經破產,以後再沒有置業機會?實情並非如此,有個別銀行及財務機構仍願意為曾經破產人士提供按揭貸款,大前提是每月要有穩定收入及證明,銀行會重新評估貸款人最新財政狀況及信貸質素,從而酌情處理,破產人士在解除破產令後可嘗試申請。不過貸款人要有心理準備,有關銀行向曾經破產人士批出的按揭條款會較一般業主的遜色。首先是比較難借取高成數按揭,因為貸款金額越大風險越高,畢竟破產意味著涉及壞帳及信貸質素欠佳問題,情況較債務重組個案嚴重,銀行為加強風險管理,難免要審慎處理。

與此同時,自住物業借取高成數按揭需要通過按揭證券有限公司申請,雖然政府在今年2月推出第七輪收緊按揭措施,在按保指引下,物業按揭成數上限仍可達八成,儘管如此,但曾破產人士亦未必獲批申請,因此建議曾經破產的人士,在申請按揭時最好先準備較充裕之首期,如四成首期以供申請六成按揭計劃之用,以策萬全。根據破產管理署最新統計數字顯示,破產案有上升跡象,去年全年提交破產呈請書的數目高達10,027宗,按年增加6.1%,並創五年新高,當中有95%由債務人提出。而今年首五個月已錄得4,203宗,亦超越去年同期錄得的4,089宗。雖然破產令會在四年後自動解除,而信貸資料庫會亦只會保留破產人士的紀錄八年,不過法庭的公眾紀錄將會永久保存,銀行只須透過查察,便清楚知道申請人是否曾經破產,因此絕不能輕視破產紀錄的影響。

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