【破產懶人包2024】破產後對自住物業、財產及生活有何影響？結餘轉戶如何幫到手？

「破產4年後又是一條好漢？」近年申請破產人數有上升趨勢，究竟甚麼是破產？申請破產有甚麼後果？申請破產又有甚麼程序？經絡按揭為大家拆解。

甚麼叫破產

破產是指債務人無力償還債務時啟動的法律程序，由破產案受託人處理債務安排，確保資產公平及有序地攤分給債權人。而債務人期間生活上會有很多限制。

申請破產程序

1. 填寫表格：以中文或英文填妥表格「債務人破產呈請」及資產負債狀況說明書（債務人破產呈請），申請文件可於破產管理署下載。
2. 繳交款項：前往香港金鐘道66號金鐘道政府合署高座10樓破產管理署接待處（辦公時間：星期一至五上午9時至下午4時30分），繳付$8,000的款項。
3. 見證：在律師／高等法院司法常務官／獲授權的破產管理署職員面前進行見證，並要在律師、監誓員或獲授權監誓的法院人員面前，就資產負債狀況說明書進行宣誓。
4. 支付法庭費用
5. 在高等法院存檔：在高等法院登記處櫃位取得破產案編號，向高等法院登記處高級司法書記，取得聆聽的日期和時間，把呈請書和資產負債狀況說明書各影印兩份副本，以供呈交給破產管理署和自行保留記錄。
6. 向破產管理署提交文件：向破產管理署接待處提交１份呈請書的蓋印副本和1份資產負債狀況說明書的副本。向破產管理署接待處取得一份初步訊問問卷和一份每月收入及開支評估表格。
7. 申請破產後，債務人需要進行聆訊，及等待破產令頒佈。

破產令後的程序

1. 與破產管理署或該署代理人或暫行受託人會面
2. 擬備破產令
3. 破產令存檔

破產的後果

不要以為破產後仍能享受原有生活，破產對財產、生活及事業上會帶來重大負面影響：
1. 財產：
在破產令頒佈後，不論是自資物業還是出租物業，本地還是海外物業，均無法避免。如果本身為公務員，在頒佈令發放後便會停止發放。破產令完結後，所有已歸屬受託人的財產將繼續歸屬受託人，受託人將繼續為債權人的利益管理你的破產產業，即使是人壽保險也不得繼續供款。
2. 生活：
破產令為期4年，破產人士扣除每月利息的支出後，餘款便用作還款之用，期間如果沒有合理理由，不得乘坐的士。在破產期間，破產人士不能申請私人貸款，亦不能購買貴重物品、買樓及汽車。另外，破產人士亦不得自費海外旅行。
3. 事業：
破產人士不得從事保險、律師、地產代理等工作。如果在銀行業工作，必須向僱主申報。
4. 申請按揭困難：
破產人士日後如果有置業念頭，難以在短時間內申請按揭，需要在破產令解除後，一般要等待在破產令解除後7年才有機會，就算能成功申請按揭亦未必能獲得最低按息的按揭計劃。
5. 信貸評級：
在破產令實施期間，破產人士不會有信貸評級。因此在破產令解除後，應即時通知環聯資訊有限公司。

債務重組與破產有何分別？

在《破產條例》中其實有提供另一個方案，稱為債務重組（individual voluntary arrangement，IVA）。申請人要在法庭申請，基於無法根據原有與債主的協議中清還貸款，因此希望訂立一個雙方均認可的方案。債務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業，支付債權人的開支也能大減。

申請債務重組的方法：

1. 由律師或會計師擔任代理人，向債權人提出建議

2. 經過法庭聆訊及頒佈臨時命令

3. 經過代理人還款

債務重組的限制：

• 欠債人士不可持有信用卡
• 欠債人的部份薪金需要被扣起
• 欠債人士申請債務重組仍會被僱主知悉，有可能影響晉升機會。
• 還款期大概數年

破產及債務重組以外方案：結餘轉戶

俗稱「清卡數貸款」的結餘轉戶是銀行或財務公司針對卡數欠款而推出的私人貸款產品，當結餘守戶成功批核，銀行或財務機構會把貸款直接用作還款。

結餘轉戶的好處

1. 降低利息支出：結餘轉戶貸款的年利率通常較信用卡的年息低，因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。

2. 簡化債務：將多筆債務合併為一後，只需要向申請結餘轉戶的貸款機構還款，不用再顧及多筆還款及不同的還款日，有利於簡化個人財務。

3. 貸款額高：結餘轉戶貸款額度較高，一般可達借款人月薪的21個月，有助於即時還清巨大的債務。

4. 還款期具彈性：結餘轉戶貸款的還款期最長可達72至84個月，借款人可以根據自己的財務情況制定適合自己的還款計劃，例如延長還款期以降低每月還款，或是透過較短還款期，盡快還清欠款及減少利息支出。靈活自主，掌控自己生活。

5. 易借易批的無抵債貸款：結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款，借錢時不需要提供任何抵押品，申請手續簡單，只需要提供相關的財務文件和信用評分，如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分，申請結餘轉戶貸款的成功率六會較高。

結餘轉戶計劃推介