【奇難雜症】破產人士申請按揭4步曲

破產管理署近月錄得的破產呈請數目升幅驚人，單以今年9月數目達691宗，比去年同期增加三成五。坊間傳言破產人士往後置業將永遠無法承造按揭，要一世租樓或靠親人幫手，但其實並非絕無方法。破產人士只要跟著以下4步曲，仍有機會承造按揭。

第1步：申請「破產解除證明書」

破產人士一般可在破產令解除後7年便可申請按揭，但事前要做好一連串準備功夫。首先，首次破產的人士在破產令發出滿4年後便可自動解除破產，但要向信貸及財務機構證明重獲新生，便要向高等法院申請「破產解除證明書」，向高院索取誓章表格並宣誓申請破產解除證明書，約一個月後，申請人便可在聆案官書記辦事處領取證明書，過程可由本人或經由律師樓代辦，後者收費約為千餘元。

不過領取證明書後並不代表破產紀錄便銷聲匿跡，根據「個人信貸資料實務守則」，信貸資料庫一般保留破產記錄8年，另外政府亦會保留公眾紀錄，銀行能夠隨時能夠查冊，故往後申請按揭不能掉以輕心。

第2步：申請信用卡及保持良好信貸記錄

銀行審批按揭時會參考信貸評級公司的評級，破產人士由於被視為沒有級別認可，故無法申請按揭，要打破局面便要創造良好信貸記錄。破產人士取得破產解除證明書後，應主動向信貸公司提出恢復信貸評級，由低評級開始慢慢做好。最初可嘗試於中小型銀行或財務機構申請及使用一、兩張信用卡，消費後準時還款，早期信用卡的信貸額度會較低，此時需要耐心等候，信貸評級會隨著時間提升。

第3步：維持良好穩定收入

銀行會為每宗按揭申請進行風險評估，雖然破產人士申請較嚴謹，但如果對方擁有良好及齊全的收入記錄，例如在大型企業甚至政府部門內工作，提供最少3個月穩定的收入證明及強積金供款記錄，證明有能力還款，加上保持良好的信貸記錄，銀行仍會另眼相看。

第4步：避開曾經欠債的銀行

最後一步要向銀行申請按揭，首先要避免向曾經欠債的銀行申請按揭，另外大型銀行對於破產人士較為敏感，可嘗試向中小型銀行申請按揭。按揭比較專家能夠提供協助。不過銀行審批曾破產人士的申請會較為審慎，批出的按揭利率及成數未必如普通人般優惠，所以建議預留至少4成首期，以應付按揭申請結果的不同變數。

破產人士要置業雖然會面對不少挑戰，但只要破產過後保持良好的信貸紀錄，加上穩定的收入證明，保持正面心境，仍有機會申請按揭上車。有問題可與經絡按揭轉介聯絡。