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新手按揭

【申請按揭疑難】信用卡及私人貸款如何影響壓力測試?

2020.09.17

「呢排手機壞壞哋,等我用信用卡分期付款買部貴嘢玩吓先!」

「等陣,你唔係啱啱申請咗按揭咩?分期付款都要計入壓測呀!買之前計清楚好啲!」

不少上車人士置業時,往往會忽略私人貸款對申請按揭的影響,由於每項負債均會計入壓力測試,如果每月收入只是剛剛合格,隨時因為私人貸款連累至申請按揭不合資格!究竟私人貸款如何計算入壓力測試?如果有多張信用卡,又會否影響按揭審批?經絡按揭轉介一一為大家拆解。

信用卡分期還款計入壓測
銀行批核按揭時,會翻查申請人過往的銀行紀錄,銀行對於信用卡一筆過的欠款,例如單次簽帳1萬元,只要對方已經還清欠款,銀行並不會計入壓力測試。不過,如果以信用卡分期還款或借取私人貸款,銀行便會將之計入壓力測試。

假設按揭申請人月入4.5萬,如果手上有150萬首期,在沒有其他額外借貸情況下,承造七成半按揭,供款30年,買入 600萬樓價的單位能符合供款與入息比率及壓力測試。但如果每月要還款2千元,壓力測試便會「爆煲」,需要考慮從其他方法通過壓測。 

 

有分期貸款前

有分期貸款後

每月收入

$45,000

$45,000

每月貸款金額

0

$2,000

首期

$1,500,000

$1,500,000

貸款額

$4,500,000

$4,500,000

供款與入息比率

39.51%

43.96%

壓力測試

56.78%

61.22%

壓測是否合格?

合格

不合格

*以上例子只供參考

除了信用卡還款,以上情況同樣應用在其他私人分期貸款,例如向車會或財務機構已申請貸款,有關欠債同樣會計入壓力測試。

如果申請按揭後才發現因有分期貸款在身,導致無法通過壓測,首先可留意是否有額外收入增加借貸力,如果自身能力不足,便需要考慮增加擔保人以通過壓力測試。為防患於未然,申請按揭前最好先翻查自己的銀行紀錄,留意是否有遺忘的分期貸款,如有先行清還。經絡按揭專員會提醒申請按揭人士是否有債務在身,並協助檢視其銀行紀錄,避免申請按揭後才發現問題。

還款紀錄良好,多張信用卡在身無有怕
不少理財精明的人士手持多張信用卡,只要過往有良好的信貸紀錄,每月準時還款,即使有多張信用卡在身,仍不會影響按揭申請。但如果多次逾期還款,被銀行證明為信貸紀錄不良,最終便有機會影響銀行按揭批核結果。

申請按揭是置業最重要一環,部署置業計劃前記得做好財務準備,申請按揭自然暢通無阻。如對按揭有任何疑問,歡迎致電319-66688與按揭專員聯絡。


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