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【按揭難題】收入不足以符合壓力測試要求？靠4招補救！

2020.09.15

金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試，銀行會以按揭利率加3%作為評估，申請人必須通過壓力測試難關，才能順利申請按揭。不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻，其實不用過份擔心，一旦不符合壓測要求，坊間仍有不少方法補救。

1. 計盡雙糧、佣金、花紅
不少置業人士計算壓測時，只單純計算每月的固定收入，其實除了普通的月薪或底薪，雙糧、年終花紅、佣金等也可以計算進收入。雙糧是除以12個月放入月薪，假設月薪為40,000元兼有雙糧，每月收入便增加3,333元至43,333元，並帶備出雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明。佣金則以6個月的平均值計算，但個別銀行有機會打折。花紅則以2年平均值計計算，個別銀行會有折讓，申請人需要出示該月花紅糧單、兩年稅單及僱傭合約。

2. 租金收入
如果申請人有物業出租，可以把租金收入放入供款與入息比率計算，如果租約有打釐印，會以租金7折計算，例如手上物業租金收入為15,000元，7折後收入為10,500元（$15,000 x 70%）。不過，如果租約沒打釐印，銀行會視為「擬租金收入」，以租金6折計算，租金收入只有9,000元（$15,000 x 60%）。如果手上物業尚未有租客但有出租打算，同樣以「擬租金收入」估算，假設單位打算出租20,000元，6折後擬租金收入為14,000元。不過每間銀行的租金估算方法可能有出入，詳情向按揭專員查詢，究竟能計算多少入息。

3. Freelance收入
不少打工仔有做兼職獲取額外收入，例如把自己興趣或專業變成副業，這份額外工資同樣可以計進入息，完整會計紀錄及保留單據，及每年有依法向稅務局報稅，提供至少過往3個月的入息證明，兼職收入才能較獲得認可，詳情可向按揭專員了解。

4. 增加擔保人
如果缺乏額外收入又沒有租金收入支撐，收入又未能符合壓力測試，便需要依靠「外援」幫手，增加擔保人以通過壓力測試。假設申請人月入為4萬，擔保人月入2萬，兩人能一同計入總收入合共6萬，從而較易符合壓測要求。不過要注意擔保人不能有負債在身，否則隨時會影響壓測結果。

每間銀行審核收入的準則會有差異，必須留意相關條件，申請按揭前應找按揭專員計計數，便毋須擔心在壓力測試中遇上難關。如對按揭有任何疑問，可透過Whatsapp或直接致電319-66688與按揭專員聯絡。