【按揭疑惑】選擇現金回贈最高的按揭Plan就最著數？小心3大易伏區

最近銀行為了吸納按揭申請，推出現金回贈高達1.6%的按揭計劃，不少客人選擇按揭計劃時，以為選擇現金回贈最高的按揭計劃便最著數，但其實按揭計劃有不少細節要留意，一味選擇最高現金回贈，隨時得不償失，大家選擇按揭計劃前必須留意以下3大注意事項。

假設借貸額為500萬，還款期為30年。按揭計劃A的息率為H+1.4%，現金回贈有1.6%（$80,000），而按揭計劃B則為H+1.3%，現金回贈為1.5%（$75,000），看似按揭計劃A多$5,000現金回贈比較著數，但由於A及B的計劃的息率有所不同，利息開支也會出現差異，假設拆息固定為0.18%，按揭計劃A實際按息為1.58%，首兩年的利息開支合共為$154,014；而按揭計劃B實際按息為1.48%，首兩年的利息開支為$144,208，B計劃比A計劃慳息$9,806。在此情況下，選擇按揭計劃B比較著數。

不少按揭計劃會設有高息的mortgage-link計劃，即可以把額外資金放入高息存款戶口，享有高息的存款額為剩餘按揭貸款額一半。透過使用mortgage-link，可以節省不少利息開支。如果你有充裕的資金，選用有mortgage-link的按揭計劃一般會較為著數。不過，一些提供高現金回贈的按揭計劃未必會提供mortgage-link，選擇前記得了解情況。然而，如果你沒有剩餘資金放入高息戶口，則選擇現金回贈較高的按揭計劃會較為可取。

如果選用H按計劃，不要因為現金回贈而選擇一個未設有鎖息上限的按揭計劃，因為現時處於加息周期，與H按相關的銀行同業拆息有機會持續上升，在沒有鎖息上限的保障下，利息開支有機會大幅增加。因此相對於找到一個現金回贈高的按揭計劃，更需要申請一個設有鎖息上限的按揭計劃。

除了以上3項因素要計計數，也要考慮自己是否符合資格，個別銀行需要指定客戶(如擁有豐厚存款、於大型企業工作、專業人士、信貸紀錄優良)才會提供高現金回贈，或者指定屋苑才能享有優惠，例如指定綠評屋苑會額外加送高達$8,888回贈，屋苑名單可以向我們查詢。

由於每間銀行的優惠及取態各有不同，想找到一個最適合自己的按揭計劃又想取得最好的現金回贈，最好找一間有誠信的大型按揭轉介公司一次過格價，申請按揭自然更加輕鬆。