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【借力上車】按揭擔保人資格、風險、甩保指南

2020.05.07

不少上車人士未能單靠自己的薪金負擔樓價,或者在疫情下影響收入,買樓有需要加入擔保人才能成功上車。然而,不論是選擇擔保人或者自己做擔保人,決定前必須深思熟慮,因為一旦選錯或做錯擔保人,隨時影響按揭審批結果,大失置業預算!為了避開財務風險,一齊留意以下擔保人10大FAQs。


1. 加入擔保人如何增加借貸力?

壓力測試以借款人加擔保人的入息計算,假設借款人為20,000元,如打算申請六成按揭,以實際年利率2.5%,還款期30年,只能負擔350萬的物業。但如果擔保人月入25,000元,便以二人總入息45,000元(20,000+25,000元)計算,便可以負擔792萬物業,在置業路上有更多選擇。
 

2. 擔保人是否需要為直系親屬?

如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成,擔保人必須為直系親屬,即父母、子女或配偶,未婚夫婦亦可接納,並必須於本地定居。如果申請七成或以下的按揭,擔保人未必需要為直系親屬,其他親友亦可以成為擔保人。

 

3. 擔保人是否需要同住?

如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成,擔保人必須為同住人士。如果並非申請此類高成數按揭,擔保人毋須同住。


4. 擔保人是否有上限?

原則上沒有上限,但如果有太多擔保人,會引起銀行或按揭證券公司的懷疑。


5. 做擔保人入息上有甚麼要求?

必須有穩定收入。


6. 擔保人日後買樓,按揭成數方面會有甚麼影響?

如果擔保人的按揭正在供款,日後自己申請的按揭成數要扣減一成。1,000萬以下的物業最高的按揭成數降至50%(原本60%),貸款額不高於400萬,1,000萬以上物業最高的按揭成數降至40%(原本50%)。


7. 擔保人日後買樓時,供款與入息比率或壓力測試又有甚麼影響?

擔保人的「供款與入息比率」上限降至40%(原本50%),壓力測試(即假設利率上升3%)下供款與入息比率上限不能高於50%(原本60%),而且已擔保物業的供款仍會計入新造按揭的壓力測試中。


8. 擔保人有甚麼風險?

如果借款人未能準時供款,銀行會先向借款人追數,當未能成功,便會再向擔保人清還款項,而擔保人的信貸評級也會因為借款人拖欠還款而受到影響。


9. 如何知道擔保人是否有債務在身或信貸評級欠佳?

擔保人如有按揭或其他貸款在身,或者曾經因出現拖欠貸款等情況導致本身信貸評級欠佳,均會影響按揭申請的批核結果。如想避開相關風險,擔保人可先向環聯資訊有限公司查閱個人信貸報告。

10. 擔保人如何「甩保」?

擔保人如果日後希望甩保,需要與借款人協調,再向銀行申請重新審批按揭。如果借款人的收入及壓力測試符合要求,或者順利找到另一個擔保人,銀行批準「甩保」的機會較大。

 


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