置業初哥申請按揭時，難以預算最多可買入幾多錢物業。其實在現行金管局按揭指引下，已經為置業人士提供一套可負擔的按揭及樓價方程式。為了讓大家一目了然，經絡按揭今次兩個簡單的「樓價、首期、壓力測試對照表」，方便大家置業前計計數。
按揭申請人的收入究竟能買入幾多錢樓，其實要視乎會否選用按揭保險。如果不選用按揭保險，可參考「表1」，假設申請人月入約3.4萬，可以買入約600萬以下物業，但9700要支付240萬首期。不過如果首期不足，申請人便要考慮使用按揭保險，可參考「表2」。以同樣月入3.4萬計算，申請人最高能買入約400萬的物業，首期更大幅下降至40萬。但如果想買入更高樓價，基於受壓力測試限制，申請人未必符合資格。
表1：不用按揭保險的「樓價、首期、壓力測試對照表」
| 樓價 | 最高按揭貸款額 | 首期開支 | 壓測月薪要求 |
| $10,000,000 | $5,000,000 | $5,000,000 | $47,316 |
| $9,000,000 | $5,000,000 | $4,000,000 | $47,316 |
| $8,000,000 | $4,800,000 | $3,200,000 | $45,423 |
| $7,000,000 | $4,200,000 | $2,800,000 | $39,745 |
| $6,000,000 | $3,600,000 | $2,400,000 | $34,067 |
| $5,000,000 | $3,000,000 | $2,000,000 | $28,389 |
| $4,000,000 | $2,400,000 | $1,600,000 | $22,712 |
| $3,000,000 | $1,800,000 | $1,200,000 | $17,034 |
| $2,000,000 | $1,200,000 | $800,000 | $11,356 |
| $1,000,000 | $600,000 | $400,000 | $5,678 |
(*以上計算根據一次付清按保費用作為基準，並根據H按封頂息率2.5%及按揭還款期30年計算）
表2：使用按揭保險的「樓價、首期、壓力測試對照表」
| 樓價 | 最高按揭貸款額 | 首期開支 | 壓測月薪要求 |
| $10,000,000 | $8,000,000 | $2,000,000 | $75,705 |
| $9,000,000 | $7,200,000 | $1,800,000 | $68,135 |
| $8,000,000 | $7,200,000 | $800,000 | $68,135 |
| $7,000,000 | $6,300,000 | $700,000 | $59,618 |
| $6,000,000 | $5,400,000 | $600,000 | $51,101 |
| $5,000,000 | $4,500,000 | $500,000 | $42,584 |
| $4,000,000 | $3,600,000 | $400,000 | $34,067 |
| $3,000,000 | $2,700,000 | $300,000 | $25,551 |
| $2,000,000 | $1,800,000 | $20,0000 | $17,034 |
| $1,000,000 | $900,000 | $100,000 | $8,517 |
(*以上計算根據一次付清按保費用作為基準，並根據H按封頂息率2.5%及按揭還款期30年計算）
兩個表只供參考。其實可負擔樓價受多項因素出現變化，大家要緊記以下3大按揭規則：
按揭規則(1)：按揭還款期長短影響壓測
兩個對照表以按揭還款期30年計算，如果銀行批核按揭未能提供最長年期，壓測要求會出現變化。以「表1」600萬樓為例，如果還款年期壓縮至25年，壓測要求便提升至$36,845。由於按揭還款期受借款人的年齡及樓齡影響，簽約前可以先行向按揭專員查詢。
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按揭規則(2)：供款要符合收入比例
根據金管局按揭指引，按揭申請人的每月供款不得高於月薪50%，壓力測試是當利率上升3厘下，每月供款不得高於月薪60%。以上對照表根據封H按頂息率2.5%（即5.5%利率）計算，如果按揭計劃的封頂位上升，壓力測試門檻便會提高。
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按揭規則(3)：留意按揭封頂位
不論選用普通按揭還是按揭保險，均需要留意按揭貸款上限的封頂位（俗稱「CAP頂」），如果沒有申請按揭保險，根據金管局的按揭指引，樓價1,000萬以下物業的最高按揭成數為六成，但設有封頂位500萬，所以當樓價在833萬以上，按揭成數便不足六成。所以在表(1)中不論是900萬還是1,000萬的物業，總貸款額只是500萬。如果有選用按揭保險，當樓價去到800至900萬，由於封頂位為720萬，所以不論是800萬還是900萬的物業，最高借貸額也是720萬。
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按揭申請看似簡單，其實都是一門學問，如有任何疑難，歡迎致電319-66688與按揭專員查詢。
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