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按揭專欄

【按揭專欄】聯名買樓注意事項

2020.05.15

聯名置業,即指多過一位以上的業主(共有人)共同擁有同一項物業(共有產權)。業主可選擇「聯權共有」﹙Joint Tenancy﹚或「分權共有」﹙Tenancy in common﹚的形式去購買該項物業。若選擇「聯權共有」,共有人都可享有同等的物業權益,當其中一位共有人去世,其他共有人將可自動繼承其物業的權益;若選擇「分權共有」,共有人可共同佔用整個物業,並可任意決定各自擁有業權的比例,但各有各所定立的業權繼承人,因此共有人沒有自動優先繼承另一方的業權的權利。


聯名置業在承造按揭時,與一般做法雷同,以一項800萬物業為例,承造7成按揭,供款年期為25年,以實際息率2.5厘計算,首期需付240萬元,每月供款額為$25,123,供款與入息比率為$50,245。以個人去申請按揭,該申請人就要獨自承擔所有首期、按保費、供款等一系列開支,以聯名置業去申請按揭,銀行則以兩位供款人的收入一同計算,相比一個人供款,會更容易通過供款與入息比率以及壓力測試。另外,亦可一同分擔首期及減輕供款及日常開支。但要注意是,若果其中一方本身已經擁有或擔保另一項物業,按揭成數、供款與入息比率及壓力測試需要同時削減一成。

 

聯名擁有物業的共有人都已非首置客,其中一方想再去置業,需要繳付15%的從價印花稅,而且承造的按揭成數亦會減少一成。即使想「甩名」,因涉及業權轉賣而需再次簽署買賣合約,計算按揭、稅項及其他手續費等。此外,因按揭貸款會同時紀錄於共有人的信貸報告上,有關紀錄會影響申請其他的貸款,假若遲了供樓,更會影響每一位共有人的信貸評級。若果要對業權作出改動,如要出租、出售或轉讓物業,共有人必須要一同簽署所有相關法律文件作實。

 

其實現時不少夫妻以及情侶都會聯名置業,除了在財政預算上可較為鬆動外,亦可為伴侶帶來保障。而即使日後雙方有任何問題,亦不用擔心其中一方會擅自將業權作出變動。不過,情侶聯名置業事前需慎重考慮資產配置權,建議在選擇有關做法前應先了解清楚當中的權益及條款。

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