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【高成數按揭】按揭保險應選擇「一次付清」還是「每年繳付」？哪個方法較好？

2020.10.01

自從去年10月放寬按揭保險，推出800萬以下住宅物業可造九成按揭（俗稱「林鄭Plan」），增加置業人士的借貸力，今年使用按揭保險的人數創新高。不過，部份上車人士並不知道按揭保險費用，原來可以選擇「一次付清」或「每年繳付」。究竟選用哪種繳付方法較好？經絡按揭一次過為大家拆解。

一次付清可分期攤還
現時有兩種「一次付清」的按揭保險費用繳付方法，如果有足夠財力，可以一次過還款，如果資金不足，可以選擇向銀行加借，在供款年期中分攤，由銀行向按揭保險公司一次過付款，再由供款人向銀行每月償還金額。假設樓價為400萬，借8成按揭，貸款額320萬，還款期為30年，一次付清保險費為2.15%，總保費為$68,800（$320萬 x 2.15%）。如果選擇向銀行加借，以實際按息2.5%及還款期30年計算，每月供款由不加借的$12,643加至$12,916，每月增加$273。

如果選擇每年繳付，首年為1.11%，其後每年續保0.28%，同樣以貸款額320萬為例，首年為$35,520，其後每年續保$8,960。

	一次付清（不加借）	一次付清（加借）
貸款額	$3,200,000	$3,200,000
總保費	$68,800	$68,800
每月供款	$12,643	$12,916

*假設還款期30年，實際按息2.5%

現時大部份置業人士均會使用一次付清，除了保費有提供折扣優惠，兩年內退保可退回25%，3年內退保可退回15%。如果選擇每年支付，不但未能享有折扣優惠，並未能獲得退回保費的保障。

善用經絡按揭計算機計保費
如想知道按揭保費對每月供款構成多少影響，可使用經絡按揭計算機作為初步評估：

1. 選擇「一次付清－加借」：按揭保險費用會在「每月總供款額」的「每月按揭保險費」（圖1）顯示。

2. 選擇「一次付清－不加借」：按揭保險費用會在「總置業開支」中的「按揭保險費」（一次付清－不需加借）顯示（圖2）。

3. 選擇「每年支付－不可加借」，首年按揭保險費用會在「總置業開支」中的「首年按揭保險費（每年支付-不可加借）」顯示（圖3）。

置業人士可根據個人財務狀況，或根據按揭專員的建議，選擇最適合的按揭保險付款方法。如對按揭保險有任何疑難，歡迎致電319-66688與按揭專員聯絡。