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【按揭擔保人】拍拖一個月男友邀做擔保人應考慮甚麼風險？

2021.02.08

最近有女網民在網上論壇分享，與月入3.7萬的男朋友拍拖約一個月，對方表示打算置業，但擔心首期不足，希望女網民可擔任擔保人，實現置業美夢。由於與男友拍拖不久，女網民擔心現階段考慮置業太快，希望網民給予意見。置業路上不少子女上車，也需要父母擔任擔保人，惟做擔保人需要注意角色帶來的風險，經絡按揭一次過為大家拆解及提供建議。

為甚麼要加擔保人？
1. 入息不足
現行按揭措施下，壓力測試要求當按揭利率上升三厘，借款人的每月供款不得高於每月入息60%。現時樓價高企，不少打算置業人士的收入不足，需要增加擔保人通過壓力測試。我們見過最多情況是子女結婚上車，但月入只有2萬多元，需要父母擔任擔保人。

2. 借款人年紀較大
另一個添加借款人的原因是借款人年紀太多，未能符合銀行人齡要求，便需要添加較後生的擔保人，以通過銀行批核。

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是否近親才能擔任擔保人？
除了按揭保險要求擔保人需要為近親（未婚夫妻關係亦接受），如果申請六成以下按揭，朋友也可以充當擔保人。

擔保人需要注意甚麼風險？
1. 借款人走數擔保人需要供樓
當借款人無力償還按揭貸款，擔保人便要履行責任償還按揭，所以擔任借款人的擔保人，通常是非常親密的關係，例如父母子女、夫妻或兄弟姐妹，如果作為男女朋友，彼此關係未穩定，擔保人需要考慮是否值得承受相關風險。

2. 擔保人身份難以單方面除名
擔保人除了需要承受不少風險，日後如果想取消身份，不能單方面除名，需要與借款人溝通，由對方向承按銀行提交入息證明，證實能通過壓力測試後才可成功剔除。現時最普遍方法是由借款人轉按至其他銀行從而剔除擔保人身份，同時賺取現金回贈。所以擔保人的角色被動，女網民決定前必須要三思。

3. 按揭成數削減一成
擔保人現時的按揭還款會全數計入壓力測試，如果日後想自己置業，例如每月還款1.5萬，擔保人未來買樓也要把該1.5萬計算入壓測內。另外，擔保人的按揭成數需要削減一成，由原有1,000萬以下按揭成數六成減至五成，供款壓力會增加。擔保人的供款與入息比率（DTI）及壓力測試同樣會受到影響，由原有的50/60下跌至40/50。

4. 申請按揭保險成本較高
如果日後申請按揭保險，有按揭在身的人士（包括擔保人）的保費會較多，而且壓力測試要求會更嚴謹。

由於可見，擔保人責任重大，不應隨便應承擔任。雖然小編不知道女網民的男朋友有多少首期，但以其月入3.7萬計算，如果擁有首期50萬，申請按揭還款30年，他憑一人之力也能負擔約440萬物業，在元朗、屯門一帶也能上車。所以小編建議女網民可以與男朋友再三溝通，找出一個雙方安心的置業及按揭方案。