香港豪宅是不少置業人士的終極夢想,要成功覓得「Dream House」,除了要有較充足的資金,如果善用按揭借貸工具,更能掌控個人現金流。究竟新手買入豪宅有甚麼需要注意?現時不少藝人鍾情豪宅,如果自僱人士買豪宅又有甚麼要注意?經絡按揭一次過與大家分享。
1. 買豪宅「Full Pay」是常態?有錢人為何仍用按揭做槓桿?
過往不少財力豐厚的買家會選擇以「Full Pay」購買豪宅,但近年由於息口低企,如果選用按揭供款,可把更多資金投資於更高息的產品,因此使用按揭買豪宅的人士大有人在。如果買入4,000萬豪宅,借貸五成2,000萬,總利息開支只需要約$4,163,555,比封頂息率2.5%足足減少逾一半。
2. 買豪宅應用「個人名義」還是「公司名義」?
根據現時金管局按揭指引,不論是以「個人名義」還是「公司名義」申請,最高按揭成數均為五成。究竟要選擇「個人名義」還是「公司名義」,需視乎兩者的借貸能力。個人名義方面,按揭的借貸能力主要視乎買家收入,另外亦會視乎是否已持有物業或有按揭在身、自用或非自用、收入是否主要來自香港等等,而壓力測試及稅率會有所不同。
如果選用公司名義為豪宅申請按揭,銀行需要查核公司的流水帳,審視公司盈利能力,及必須繳付15%從價印花稅(AVD)及15%買家印花稅(BSD)。
按揭成數 | 沒有按揭 | 有按揭 |
<$1,000萬 | 60% (貸款額上限$500萬) | 50% (貸款額上限$400萬) |
>=$1,000萬 | 50% | 40% |
非自住物業/以公司名義持有物業 | 50% | 40% |
資産水平爲基礎 | 40% | 30% |
*如主要收入並非來自香港,按揭成數再下降一成 |
稅率 | 從價印花稅(AVD) | 買家印花稅(BSD) |
未有物業及香港永久性居民 | 第二標準稅率 | - |
已有物業 | 15% | - |
香港非永久性居民 境外人士、本地及海外註冊公司 | 15% | 15% |
3. 藝人購買按揭有甚麼注意事項?
不少藝人鍾情豪宅,但如果想為單位申請按揭,作為每月收入不穩定人士,申請按揭時要更為留神,事前便要做好申請按揭準備功夫。藝人可保留平時工作記錄,例如與廣告商簽定的合約、經理人合約等,銀行職員亦會留意該位藝人最近有甚麼演出,從而評估收入。
如果藝人擔心收入未能符合按揭資格,可以考慮資產審查角度申請按揭,存款、外幣、股票、債券、物業估值、租金收入均可計算在內。存款方面,銀行一般會以100%估值計算,如果屬於外幣、股票、債券等收入,一般會以市值8-9折計算。至於現契樓,一般銀行會以市值的一半作為資產估值。如物業仍有按揭,通常是按市值一半再減按揭餘額作為資產值。租金收入方面,可100%放入壓力測試計算。如單位尚未出租,部分銀行考慮以「擬租金收入」計算,即估計租金收入的6折計算。
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