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【先租後付】循環貸款與分期貸款4大分別

2022.12.01

大家總有需要現金周轉的時候,但市場上私人貸款類型五花八門,申請時才臨急抱佛腳已經太遲。例如私人分期貸款及循環貸款主打不同借錢需要,其中循環貸款更已經應用在租樓層面,租客可以透過申請循環貸款,達至先住後付的效果。今次經絡私人貸款比較平台與大家分享更多循環貸款的資訊,讓大家借錢更加得心應手。

甚麼是分期貸款?甚麼是循環貸款?

分期貸款是最多人申請的私人貸款產品,每月還款通常以定額方式還款,並要在指定時間內還清款項。循環貸款則屬於靈活的貸款,借款人可根據自身財務需要,隨時從備用的信貸額再提取貸款。循環貸款與一般分期貸款有以下4大不同之處:

循環貸款_分期貸款_經絡

 

1. 提取貸款時間

一般分期貸款 (Instalment Loan)成功獲得批核後,便開始每月還款及支付利息,但循環貸款 (Revolving Loan) 可以先申請貸款額 Credit Line / Credit Limit,日後才正式啟動提款,在提款當日才開始計算利息。還清欠款後還原至原本信貸額,毋須再重覆申請。例如美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款,可以預先申請貸款,提前確認獲批的信貸額,隨時提取分期貸款而無需逐次申請。

2. 提早還款彈性

分期貸款彈性會較細,提早還款一般要收取罰息,大約1.5% - 3%。而循環貸款的還款彈性則較大,提早還款可不收取費用,例如美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款,如果借款人想選擇提早還款,省卻利息開支,亦沒有任何罰則,方便靈活。而貸款合約完結後,至於續約亦非常簡單,年租期完結後,租客可沿用已批核的循環貸款額度,再次提款以繳交續租租金,無需再次申請。

3. 沒有固定還款額

循環貸款分期貸款最大的分別,就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限,每個月還到最低還款額就可以,例如貸款額的2.5%至5%,像信用卡一樣,貸款隨時可以還,又隨時可以再借過。對貸款人而言,循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口,有需要時可借取部分資金,利率又比信用卡透支利率低得多。

相反,分期貸款每個月到期日要還一個固定金額,都貸款人而言負擔會比較重,當然也會有紀律地要求貸款人還款。

4. 利息計算

分期貸款的利息是以月平息計算,實際年利率是考慮的因素。至於循環貸款就以年息率計算利息,以提取的貸款額乘以年息,再除以365日,得出每日的利息金額,再乘以借貸日數便能計算出總利息,不用計算複利率 Compound Interest。由於利息只是按借出期間每日計算,實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義。

假設信貸額為50萬,批核年利率7% p.a.,假設月中提取20萬,過了15日後月底月結單顯示的總結為: 原結欠200,000 + 利息200,000 x 7% x 15 / 365 = HK$100,575。

5. 其餘借貸成本

循環貸款除了要支付利息,一般還涉及兩個借貸開支,第一是提款費,一般銀行會收取的提款費為提款額的1至2%,有個別銀行更不會收取提款手續費。循環貸款另一額外開支是年費,一般財務機構會收取貸款額的1%,部份銀行亦會豁免年費。分期貸款不會有提款費也通常沒有年費。

混合產品

最近美聯與富融銀行為租客推出的「循環易借」貸款,就屬於一種類似私人分期貸款和循環貸款的新產品。

雖然產品主要應用場景是應用在租客預先繳交一年租金的場景下,但其實其它人士也可以申請該產品。該產品集合分期貸款和循環貸款的好處:

  1. 沒有年費、提款費、提取還款手續費
  2. 還款期6個月至60個月,而且可以像循環貸款一樣重新提取借貸額
  3. 輸入邀請碼MIDLAND,首兩個月免息免供
  4. 實際年利率低至1.63%
  5. App網上申請,即時知道批核結果和過數
  6. 最高可以借100萬港幣貸款,首25萬批核額無需提交任何證明文件
租客借「循環易借」貸款計劃有甚麼好處?

租樓人士簽訂租約時,既要支付兩按一上及添置傢俬費用,短時間內支出大增。美聯物業與本地虛擬銀行Fusion Bank (富融銀行)合作,推出「循環易借」貸款計劃,實際年利率低至1.63%。

減輕現金流壓力:一次過預先繳付1年租金加按金,租戶享首三月 0元支出,即由提款3個月後才開始每月還款,還款期最多攤分至60個月,大大減低在新居入伙時需同時支付按金、租金以及其他入伙雜項的資金壓力。

提高議價能力:由於可以一次過全額預繳1年租金加按金,租客可能因而獲得更多的議價條件,爭取租金折扣,即使需支付貸款利息,最終可節省的費用有機會相等於一個月租金。

讓業主更放心租樓:業主既可免除租客首年欠租風險,更省卻每月催繳收租的麻煩,同時可將一筆過收取的租金以不同理財方式,例如存入Fusion Bank以作高息定存,賺取利息達4.50%。

如何申請「循環易借」貸款?

步驟1:按下此鏈接或Scan下面的QR Code,前往富融銀行的官方WhatsApp帳號,按指示輸入對「美聯 X 富融租務貸款」貸款有興趣,在回答有沒有美聯職員識別編號時,輸入00000,然後下載富融銀行手機App。

步驟2:進入富融銀行的官方WhatsApp賬號

步驟3:開戶時記住輸入優惠碼 MIDLAND,以取得開戶賞$200

步驟4:打開APP後按貸款,申請貸款時再次輸入優惠碼 MIDLAND,以取得首兩月免息免供,實際年利率低至1.63%的貸款優惠

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