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按揭專欄

延長按揭還款年期利與弊(一)

2015.02.17

去年按揭貸款表現全線造好,與此同時,樓價升幅擴大,帶動平均按揭貸款額及按揭還款年期雙雙重上歷史次高。踏入2015年,本港的置業需求仍然相當殷切,對於現階段有意入市的置業人士,筆者認為除了要做好個人的壓力測試,確保加息後有足夠的還款能力,亦建議置業人士盡量避免過度延長按揭還款年期。

回顧2014年,本港樓價累積全年上升超過一成,12月份升幅擴大,帶動平均按揭貸款額及按揭還款年期回升。根據金管局住宅按揭調查最新數據顯示,12月平均按揭貸款額進一步向上,按月再增加1萬元至329萬元,期內平均按揭還款年期則增加5個月至310個月,換言之已超過25年。若以2014年全年計算,平均按揭還款年期更升至27.8年,長達接近28年,不但創下歷史新高,而且較2013年全年平均的25.1年增加2.7年,升幅屬歷年最大,反映整體按揭還款年期有延長趨勢。

置業人士延長還款年期無疑可以減輕每月的供樓負擔,以一個500萬元的物業為例,若以七成按揭及2.15%計算,採用20年還款年期,每月供款約17,956元,而採用30年還款年期,每月供款則減少至13,201元,差幅達26%。但是比較全期利息,則由80.9萬元增至125.2萬元,差距達44.3萬元,如果息口上升1厘,全期利息差距將會擴大至69.2萬元,不容忽視。

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