擔心退休後要應付突發開支？除了依靠本身儲蓄，物業也能帶來穩定的退休回報。香港按揭證券公司推出安老按揭計劃，為55歲以上擁有住宅物業人士，提供一筆過或每月年金收入。究竟申請安老按揭需要符合甚麼資格?每月能取得多少年金收入？經絡按揭一次過教你安老按揭能取得的按揭成數、申請流程、費用及影響年金收入的因素。
安老按揭=「逆按揭」？
大家在市場上可能聽到較多「逆按揭」一詞，其實正是安老按揭另一個較通俗的名稱。安老按揭可作為退休理財工具，透過把物業按給銀行，從而取得一筆過或每月的按揭貸款。即使物業未供滿，也能申請安老按揭償還欠款。安老按揭現時由香港按揭證券公司營運，可透過經絡按揭或銀行申請。
為甚麼需要安老按揭？
安老按揭取得的年金收入能運用在多項用途，例如清還原有按揭貸款、幫未補地價的資助房屋補回地價、家居裝修及維持更優質退休生活等。
申請安老按揭有甚麼好處？
1. 繼續自住：申請安老按揭後可繼續在單位居住至百年歸老，子女亦有優先權贖回物業。
2. 還款選擇靈活：可選擇10年、15年及20年提取年金，以及固定年期、終身提取或一次過取得貸款。
3. 毋須還款：借款人可以終身毋須還款
4. 隨時贖回物業：如果中途改變主意，可隨時全數償還貸款及贖回物業，而不用繳付任何罰款
申請安老按揭前有甚麼要注意？
55歲 VS 60歲申請：根據安老按揭規定，一般情況下55歲或以上人士便可申請安老按揭貸款，但如果以香港房屋委員會或香港房屋協會營運的未補地價資助出售房屋作為安老按揭貸款的抵押，申請人的年齡必須為60歲或以上。
前期開支：在申請按揭前，需要先承擔輔導費，如果樓齡超出50年，並需要自費一份樓宇檢測報告。
提取安老按揭後的責任：物業的業主需要負責日常開支，所有日常開支，例如管理費、地租、差餉、購買火險及維修費用。除非獲得貸款機構的書面同意，該物業或其任何部分不可出租予任何人士。
申請安老按揭需要符合甚麼資格？
1. 申請人要求
年齡：申請人必須年滿55歲以上，如果物業為未補地價，申請人必須為60歲以上
財務要求：現時沒有破產／涉及破產呈請或債務重組
2. 物業基本要求
-樓齡：物業樓齡必須為50年以下，如樓齡在50年以上，可能需要進行驗樓
-轉售限制：物業並無任何轉售限制，但如果屬於未補地價資助出售房屋如房委會營運的居者有其屋計劃、私人機構參建居屋計劃、租者置其屋計劃及綠表置居先導計劃、或香港房屋協會（房協）營運的住宅發售計劃、夾心階層住屋計劃及資助出售房屋項目則視作例外
-物業用途：一般情況下不能出租，但如果所有借款人聲明已退休，或因接受長者或醫療護理服務理由遷出該物業，該單位可作出租之用
3. 業權要求
業權容許以個人名義持有，或者所有借款人以聯權共有的形式持有，安老按揭容許最多3名借款人聯名申請
安老按揭利率如何計算？
借款人可選擇浮息或定息按揭計劃。一般情況下， 定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年 金及最高一筆過貸款金額。
安老按揭物業價值上限
物業價值愈高，申請人能獲得的安老按揭年金一般較高，不過如果屬於豪宅類型，計算年金的估值有機會出現折讓，計算方法如下：
| 物業價值上限 | |
| 物業估值 | 用作計算年金之指定物業價值上限 |
| 800萬港元或以下 | 100%物業估值 |
| 800萬港元以上 | 800萬港元及超過800萬港元部分的50％總和(上限為2,500萬港元) |
安老按揭年金收入會受甚麼因素影響？
1. 借款人人數：借款人人數會影響年金收入，如果超過1人申請安老按揭計劃，收取的每月年金金額會較1人為低
2. 提取年金年期：領取的年金年期愈短，每月獲取的年金便愈高
3. 參加歲數：借款人參加計劃時的年齡愈高，每月可獲取的年金便愈多
| 參加年齡 | 60 歲 | 70 歲 | ||||
| 年金年期 | 單人 借款 | 2人 借款 | 3人 借款 | 單人 借款 | 2人 借款 | 3人 借款 |
| 10 年 | $3,700 | $3,300 | $3,000 | $5,100 | $4,600 | $4,200 |
| 15 年 | $2,800 | $2,500 | $2,250 | $3,800 | $3,500 | $3,200 |
| 20 年 | $2,400 | $2,100 | $1,900 | $3,300 | $3,000 | $2,700 |
| 終身 | $2,000 | $1,800 | $1,550 | $3,100 | $2,800 | $2,400 |
申請安老按揭涉及甚麼開支？
安老按揭涉及的費用主要包括按揭保費、輔導費及法律費用，細節如下：
1. 按揭保費：涉及基本按揭保費及每月按揭保費，基本按揭保費為指定物業價值的1.96%，分7期，分別於第37、49、61、73、85、97及109個每月年金支付日付款,每期費用為指定物業價值的0.28%。每月按揭保費根據安老按揭貸款的總結欠，以年利率1.25%計算。
2. 輔導費：正式申請安老按揭前，必須約見相關法律顧問進行輔導，包括借款人的權益責任及法律後果，因此需要繳付輔導服務的費用。有關款項可以加借入安老按揭貸款。
3. 法律費用：簽署按揭文件及其他相關法律文件而須繳付給律師的費用。有關款項可以加借入安老按揭貸款。
在甚麼情況下貸款機構會暫停／終止發放年金？
在大部份情況下，貸款機構會如期發放安老按揭年金，但如果出現以下情況，年金有機會暫停或終止：
1. 暫停發放年金
如物業業主沒有履行任何與物業或安老按揭有關的持續責任，或違反與貸款機構安老按揭貸款訂立的任何貸款文件，例如業主違反大廈公契、欠交管理費、沒有為物業購買火險等，且未能在3個月內糾正有關有可能被糾正的暫停事件，貸款機構將有權停止繼續向申請人支付每月年金和一筆過貸款。
2.終止發放年金
在大多數情況下，安老按揭貸款會借款人去世時才到期償還，然而，當出現如被物業被政府或當局收回、物業倒塌、物業被依法出售等暫停事件，且該暫停事件為有可能被糾正卻未能在6個月內糾正，申請人的貸款機構將有權終止安老按揭貸款，詳情可向貸款機構查詢。
安老按揭是否能享有現金回贈？
向個別銀行申請安老按揭，有機會享有現金回贈，詳情可以向經絡按揭查詢。
申請安老按揭程序
1. 聯絡提供安老按揭服務的銀行，對方會進行初步評估，了解自己是否符合資格。銀行會提供《資料表》、《重要通知》及《貸款資料列表》。如想知道哪間銀行可提供安老按揭現金回贈，可在聯絡前先向經絡按揭了解。
2. 輔導：申請人需要聯絡合資格的輔導顧問進行會面，以了解安老按揭特色、借款人的權益及責任及取得安老按揭貸款的法律後果。完成輔導後，會獲發《輔導證書》。
3. 正式申請：獲發《輔導證書》後，可以聯絡銀行正式申請貸款，再於律師樓辦理按揭及法律文件。
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