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【安老按揭】子女移民父母如何用逆按揭增加5位數收入？

2020.12.24

近年有不少年輕人士選擇移民，由於異地文化差異甚大，父母未必會同行，選擇留在香港退休。子女準備移民可能需要支付大額開支，未必能給予父母足夠退休金，父母可以如何增加收入？如果擁有物業，父母可用安老按揭（俗稱「逆按揭」）增加收入直至百年歸老，而且毋須擔心「無咗層樓」。

安老按揭／逆按揭是甚麼？
安老按揭是指借款人把擁有的住宅物業作為抵押品，向銀行申請一次性或定期每月提取年金，應付生活開支，借款人為55歲以上便可以申請，除了私人住宅，未補地價的資助出售房屋如居屋、租置屋或綠置居均符合資格。安老按揭好處是業主毋須擔心「無咗層樓」留給子女，物業業主或遺產代理人可優先贖回物業。

至於借款人究竟能領取多少年金，除了視乎物業估值，還視乎申請人的年齡及申請人數。以下3個個案同樣以估值800萬的物業為例，申請人不同情況對年金收入帶來的變化。

個案一：申請人只有一個，65歲
假設母親年屆65歲，可以有不同年期選擇，如果選擇一筆過取款，可取高達$2,962,080的年金，如果選擇每月提取，1個月提取年金介乎$20,000至$35,200：

年金年期	每月年金金額	年金總額
10年	$35,200	$4,224,000
15年	$26,400	$4,752,000
20年	$22,400	$5,376,000
終身	$20,000	$9,600,000

*以上例子只供參考，一切以按證公司最終批核為準

如果提取年金年期較短，每月可提取的年金金額為$35,200，如果選擇終身提取，每月可提取的年金金額為$20,000。如果希望直至百年歸老均擁有穩定收入，可考慮終身提取$4,027,680。

個案二：申請人只有一個，75歲
如果借款人年紀較高，年金金額會有所增加，如果借款人已年屆75歲，一筆過借貸額可享有$4,027,680收入。如果選擇每月提取，年金收入會根據年期出現變化。選擇終身年期，每月收入較「個案一」多1.2萬，

年金年期	每月年金金額（變化）	年金總額（變化）
10年	$46,400 (+$11,200)	$5,568,000 (+$1,344,000)
15年	$36,000 (+$9,600)	$6,480,000 (+$1,728,000)
20年	$32,800 (+$10,400)	$7,872,000 ($2,496,000)
終身	$32,000 (+$12,000)	$15,360,000 ($5,760,000)

*以上例子只供參考，一切以按證公司最終批核為準

個案三：申請人有兩個，同為65歲

如果申請人多於一人，二人同樣為65歲，獲取的年金金額會調整，如果一筆過領取，可獲取$2,640,960，比「個案一」減少$321,120。如果選擇每月提取年金10年，每月年金收入會較「個案一」減少$3,200，年金總額減少$384,000。

年金年期	每月年金金額（變化）	年金總額（變化）
10年	$32,000 (-$3,200)	$3,840,000 (-$384,000)
15年	$24,000 (-$2,400)	$4,320,000 (-$432,000)
20年	$20,400 (-$2,000)	$4,896,000 (-$480,000)
終身	$17,600 (-$2,400)	$8,448,000 (-$1,152,000)