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【壓力測試】入息過唔到壓測點算好?試試3大收入增值法

2020.06.16

金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試,銀行會以現時按息再加3%作為評估,申請人必須同時通過供款與入息比率及壓力測試兩重難關,才能順利申請按揭。不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻,但其實有不少方法能增加入息,以下增值法有助幫助申請人成功通過壓力測試。

 

(一)勿忘雙糧、佣金、花紅

除了普通的月薪或底薪,雙糧、年終花紅、佣金等也可以計算進收入。雙糧是除以12個月放入月薪,假設月薪為20,000元兼有雙糧,每月收入便增加1,666元至21,666元。為了證明入息,申請人需要帶備出雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明。佣金則以6個月的平均值計算,但個別銀行有機會打折。花紅則以2年平均值計計算,個別銀行會有折讓,申請人需要出示該月花紅糧單、兩年稅單及僱傭合約。

 

(二)租金收入

如果申請人有物業出租,可以把租金收入放入供款與入息比率計算,如果租約有打釐印,會以租金7折計算,例如手上物業租金收入為15,000元,7折後收入為10,500元($15,000 x 70%)。不過,如果租約沒打釐印,銀行會視為「擬租金收入」,以租金6折計算,租金收入只有9,000元($15,000 x 60%)。如果手上物業尚未有租客但有出租打算,同樣以「擬租金收入」估算,假設單位打算出租20,000元,6折後擬租金收入為14,000元。不過每間銀行的租金估算方法可能有出入,詳情向按揭專員查詢,究竟能計算多少入息。

 

(三)Freelance收入

不少打工仔有做兼職獲取額外收入,例如把自己興趣或專業變成副業,這份額外工資同樣可以計進入息,但必須擁有商業登記證、完整會計紀錄及保留單據,及每年有依法向稅務局報稅,提供至少過往3個月的入息證明,兼職收入才能較獲得認可,但個別銀行仍會對兼職收入打折扣。不過,個別銀行可能會為收入打折,詳情可向按揭專員了解。

 

總括而言,只要按揭申請人清晰了解自己的收入分佈,便能知道自己的收入能否通過壓力測試,不過每間銀行審核收入的準則會有差異,申請按揭前應找按揭專員計計數,便毋須擔心在壓力測試中遇上難關。如對按揭有任何疑問,可透過Whatsapp或直接致電319-66688按揭專員聯絡。


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