信用卡月月只能還最低還款額（min-pay）？除了儲蓄急劇下降，還需要借貸款還債？除了申請破產，現時有多個方法可以舒緩債務，包括債務重組（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）、牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）及結餘轉戶，究竟債務重組及債務舒緩是什麼？與結餘轉戶又有何不同？經絡私人貸款比較平台為大家拆解。
為甚麼不破產，要考慮其他債務解決方案？
當出現債務問題，不少人首先會考慮破產，但破產會帶來不少負面後果，包括不得擔任律師、地產代理、證券交易商或出任有限公司的董事，破產管理署亦會把破產令在憲報及兩份報章刊登公告，並把破產紀錄納入登記冊供公眾檢閱。破產人士日後難以在短時間內申請按揭，需要在破產令解除後，等待一段較長時間才有機會。
債務重組（IVA）是甚麼？
在《破產條例》中其實有提供另一個方案，稱為債務重組（individual voluntary arrangement，IVA）。申請人要在法庭申請，基於無法根據原有與債主的協議中清還貸款，因此希望訂立一個雙方均認可的方案。債務重組的好處是仍可出任管理層及持有物業，支付債權人的開支也能大減。
申請債務重組的方法：
1. 由律師或會計師擔任代理人，向債權人提出建議
2. 經過法庭聆訊及頒佈臨時命令
3. 經過代理人還款
債務重組的限制：
欠債人士不可持有信用卡
欠債人的部份薪金需要被扣起
欠債人士申請債務重組仍會被僱主知悉，有可能影響晉升機會。
還款期大概數年
債務紓緩是甚麼？
債務紓緩（Debt Relief Planning，簡稱DRP）是債務重組的簡化版，由欠債人士直接向債權人獨立提交還款建議，不用由代理人處理，適合金融、律師等敏感行業人士。由於可能涉及多個債權人，可能會出現全部債權人、部份債權人或沒有債權人接納方案的情況。
一表睇清破產 vs 債務重組（IVA）vs 債務舒緩計劃（DRP）vs 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）
| 破產 | 債務舒緩計劃（DRP） | 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP） | 債務重組（IVA） |
是否需要經法庭程序 | 需要 | 不需要 | 不需要 | 需要 |
手續處理程序 | 約4至8星期 | 約2至4星期 | 約2至4星期 | 約2至4星期 |
還款安排 | 獲准破產後可即暫停還款，除生活費外，收入交由破產管理官處理，用作還款 | 需要得到債權人同意，向債權人自行直接還款，定額、定期、定息還款 | 需要得到最大債權人及其他債權人同意，向最大債權人自行直接還款，定額、定期、定息還款 | 得到總欠債金額75%的債權人同意。經代理人草擬還款方式，透過代理人定額、定期、定息還款 |
欠 | 一般為4年，最長為8年 | 要在5年內還清 | 要在5年內還清 | 要在5年內還清 |
能否保留物業 | 不可以 | 可以 | 可以 | 可以 |
出入境 | 要得到破產官同意 | 可以 | 可以 | 可以 |
可否借貸？ | 不可以申請信用卡、私人貸款，不可購買保險 | 沒有限制和紀錄 | 沒有限制和紀錄 | 沒有破產記錄，財務機構會保留記錄5年 |
工作影響 | 保險經紀、紀律部隊等可能會被吊銷執照或不能留任現職 | 除個別財務機構外，基本上沒有影響 | 除個別財務機構外，基本上沒有影響 | 除個別財務機構外，基本上沒有影響 |
受影響年期 | 4至8年，視乎破產期間紀律 | 4至7年，視乎欠債及還款期 | 4至7年，視乎欠債及還款期 | 4至7年，視乎欠債及還款期 |
重組債務其他方案：結餘轉戶
俗稱「清卡數貸款」的結餘轉戶是銀行或財務公司針對卡數欠款而推出的私人貸款產品，當結餘守戶成功批核，銀行或財務機構會把貸款直接用作還款。
結餘轉戶的好處
1. 降低利息支出：結餘轉戶貸款的年利率通常較信用卡的年息低，因此用來清還信用卡債務可以明顯慳息。
2. 簡化債務：將多筆債務合併為一後，只需要向申請結餘轉戶的貸款機構還款，不用再顧及多筆還款及不同的還款日，有利於簡化個人財務。
3. 貸款額高：結餘轉戶貸款額度較高，一般可達借款人月薪的21個月，有助於即時還清巨大的債務。
4. 還款期具彈性：結餘轉戶貸款的還款期最長可達72至84個月，借款人可以根據自己的財務情況制定適合自己的還款計劃，例如延長還款期以降低每月還款，或是透過較短還款期，盡快還清欠款及減少利息支出。靈活自主，掌控自己生活。
5. 易借易批的無抵債貸款：結餘轉戶貸款屬於無抵押貸款，借錢時不需要提供任何抵押品，申請手續簡單，只需要提供相關的財務文件和信用評分，如果借款人有穩定的收入和良好的信貸評分，申請結餘轉戶貸款的成功率六會較高。
比較銀行及財務公司的結餘轉戶產品
I) 銀行類別
1) 天星銀行
利率: 2.99%
最高貸款額: 200萬或月薪21倍
最長還款期: 72個月 / 6年
優點：
- 60日免息免供
- 免提前還款手續費
- 20萬以上貸款 $2500 - $19600現金回贈
獨家禮物：
- HK$400貸款現金券
- 10萬以上貸款 HK$2,000旅遊禮券
經絡獨家 X 天星銀行Airstar Bank HK$2,000旅遊禮卷登記表格
2) 渣打分期貸款結餘轉戶計劃
利率: 4.67%
最高貸款額: 90萬或月薪23倍
優點：
- 高達HK$8,000現金回贈
最長還款期: 84個月 / 7年
3) 星展「貸易清」私人貸款
利率: 6.38%
最高貸款額: 200萬或月薪21倍
優點：
- 高達HK$13,500現金回贈
最長還款期: 84個月 / 7年
4) 中銀分期「易達錢」結餘轉戶
利率: 8.81%
最高貸款額: 200萬或月薪21倍
獨家優惠：
經mReferral網站申請中銀分期「易達錢」，並輸入貸款代碼「AM」，可享高達HK$23,988現金回贈
最長還款期: 84個月 / 7年
II) 財務公司類別
1) 安信結餘轉戶計劃
利率: 1.18%
最高貸款額: 80萬
最長還款期: 72個月 / 6年
優點：
- 免手續費
- 免提前還款手續費
- 即時知道批核結果
獨家禮物：
- 高達HK$12,000現金獎
2) WeLend 結餘轉戶貸款
利率: 2.79%
最高貸款額: 80萬或月薪24倍
最長還款期: 72個月 / 6年
優點：
「 1秒整合」即時知道批核結果
;){kind=link}
;){kind=link}