【按揭101】甚麼叫二按？申請二按有甚麼優勢及風險？

買樓上車除非以「Full Pay」形式付款，否則向銀行申請按揭是無可避免一環。如果遇上首期不足需要借取高成數按揭，除了可考慮向按揭證券公司申請按揭保險，會有其他買家考慮申請二按。究竟申請二按與按揭保險有何不同？經絡按揭為大家拆解詳情。

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二按與按保有甚麼分別？
 

根據現時金管局的按揭成數，樓價1,000萬以下最高按揭成數為6成(貸款額上限500萬，1,000萬以上物業最高按揭成數為5成)，這筆貸款稱為一按。不過如果遇上首期不足，置業人士最常見可向按證公司申請按揭保險，最高成數能夠升至八成至九成的水平，從而減低首期開支。不過，市場上部份人士仍會採用二按的方法申請額外的貸款。
 

申請二按有甚麼好處？

按揭保險公司批出的貸款同樣由銀行批出，因此同樣需要根據按揭的指引進行審批，當中一些非固定收入人士，銀行批核會更加嚴格。而提供二按貸款的公司通常屬於銀行以外的貸款機構，通常有以下優勢:

1. 批核要求會較銀行彈性：由於財務機構的批核自由度較大，每間機構的批核準則不一。有一些財務機構會較貼近銀行的壓力測試及供款與入息比率要求，有些則較為寬鬆，讓申請人較易借到理想中的按揭成數。

2. 按揭成數不受限制：按揭保險的按揭成數要求為1,000萬以下最高九成按揭，1000至11125萬最高可借八至九成按揭（貸款上限900萬），1200至1920萬最高按揭成數為5至8成(貸款上限960萬)。二按方面，由於財務機構不受金管局監管，因此最終批出幾多貸款額會較有彈性。

市場上有哪些提供二按的公司？
市場上有不少財務公司提供二按貸款，包括大眾財務、新鴻基信貸、靄華押業等。提供二按的財務機構雖然不受金管局規管，但仍要遵守《放債人條例》，需要獲得放債人註冊辦事處的牌照發出的放債人牌照。根據2022年最新修訂的《放債人條例》規定，法定貸款利率上限，由年息60%調整至48%。

 

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申請二按有甚麼風險要留神？

1. 利息一般較高：二按雖然申請較為容易，但利息開支一般較高，可以高達五、六厘，對於借款人而言會帶來一定供款壓力。

2. 還款年期較短：財務公司提供的最長還款年期通常為25年，反之按揭證券公司的按揭保險能提供長達30年的還款期。

借取高成數按揭比較

為甚麼要找按揭轉介公司申請二按？

由於大型按揭轉介公司與很多合規的財務公司有合作協議，因此可一次過比較不同財務公司的二按方案，選擇出一間最適合自己及低息的二按計劃。

 

甚麼是發展商二按？

為了吸引買家買入新盤，不少發展商會特別針對購買樓花準買家，提供發展商二按的付款計劃，共通點是通常在首幾年提供低息貸款，優惠期過後會轉為高息貸款，如果再遇上息口高企，借款人的供款壓力便會大增。