【財務自由入門】如何加按套現再創富?

財務自由是香港人的夢想，不少業主會透過為物業加按，套取一筆資金再投資財富。究竟加按是甚麼？與轉按有何分別？套現後有甚麼方法可以抵銷按揭利息支出之餘，更能增加財富？

1. 加按VS轉按

轉按是指原本在一間銀行承造按揭貸款，轉往另一間銀行，目的是賺取現金回贈或更優惠的按揭利率。加按則是把已經按予財務機構的物業增合貸款額，或者現契物業重新承造按揭，獲取一筆資金作其他用途。例如手上物業市值為900萬，仍有在銀行剩餘按揭貸款為300萬，根據現時最高按揭成數，最多可做六成按揭，900萬的物業最高可借540萬貸款，扣除300萬的貸款後，便能套現240萬作財富配置。加按套現出來的資金，可以考慮以下的財務配置：

2. 配置方法（一）：買入第二套物業收租

根據現時按揭息率約為2.5%，只要找到理財產品的息率高於按息，便能賺取息差。只要選中較受租務市場歡迎的物業投資，租金回報會更佳。加上長遠樓價升值，便能為自己資產增值。不過要注意收租物業最高只能承造4成按揭，如上述例子套現240萬，最多只可買入400萬物業作收租用途。市場上仍有不少四百餘萬的放盤，馬鞍山薈朗、九龍城曉薈等單位入場費只需4百多萬元，每月租金回報逾三厘，可利用套現資金再加數十萬元買入單位收租。

3. 配置方法（二）：可扣稅延期年金慳稅

如果希望把加按套現的部份資金用作退休儲備之用，並同時節省稅項，可考慮買入延期年金。香港主流年金分為兩類，第一類為香港年金公司的「公共年金計劃」，但只限65歲以上的人士申請，另一種是可扣稅延期年金，投保人士由18至75歲不等，保險公司會提供5年或10年選擇，50歲後便能領取每月入息，為退休做好準備。政府為吸引納稅人購買延期年金，每個課稅年度能夠享有高達6萬元的扣稅額，作為高收入人士可以充份使用扣稅優惠。

4. 配置方法（三）：債券投資

債券由政府或企業發出，由投資者提供資金，到期日後取回投資金額。債券投資入場門檻較高，通常達20萬以上，鎖定年期通常至少3年，派息次數不定，通常為1年兩次。個別債券息率更逾10厘，但現時一般香港企業債券的息率已達5厘以上，足以抵銷按揭利息的支出之餘，更能為財富增值。不過要注意債券要鎖定年期較長，中途不能取回投資額，要確保投資額並非緊急資金。

如果有磚頭在手，只要增加當中的借貸力，實踐財務自由更為輕易。如對加按有任何疑問，歡迎隨時與絡絡按揭聯絡。