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金管局早前去信银行,要求收紧对发展商的借贷上限,整体贷款下调至物业完成预期的50%,对于财务状况较弱的地产商,其借贷率更调低至40%,金管局并于最新指引中表示关注发展商向买家提供高成数按揭,自从金管局于二零一五年调低按揭成数上限后,该年的第三季便有发展商为买家提供高成数的“一按”及“二按”优惠,令买家的入场门槛减低。
在金管局未修订按揭成数上限前,700万元以下住宅物业最高按揭成数由7成下调至6成 (即最高可按七成而价值不高于600万港元的物业,最高按揭成数划一下调到六成),1000万或以上的楼价更只得五成借贷额,现时楼价已经升至有纪录高位,500万单位已被视为上车的入场劵,发展商提供的高成数按揭供款计划,花款甚多,初期曾有95%按揭,甚至“借凸”的120%按揭,近期的供款计划,按揭成数稍为下降至八成左右,有些计划更提供首数年供息不供本。另外有计划则提供首一至两年的优惠利率,年利率达两厘三至三厘半,其后供款利率则会增加。
以每一百万元的贷款额,发展商的“一按”供款计划首年供款利率为(P-2.25%),即实际按息为2.75%,三十年还款期为例,往后年利率以最优惠利率计算(P),即5%,每月供款达$4,082,首年共还利息$27,227,若果以现时H按实际息率(H+1.28%, 5月17日的Hibor为0.37%)1.65%计算,每月供款额为$3,524,首年共还利息$16,304。使用发展商的“一按”供款计划,单是首年的利息已较银行的利率高出40%,而且发展商高成数的“一按”供款计划,之后的利率会显著增加,对于首期不足的业主要注意日后还款能力。(表一)
而根据经络按揭转介研究部及土地注册处的数字显示,最新四月份,承造发展商一按的占比回落至9.69%,反映现时大部分买家都会透过银行及财务公司借贷,而金管局修订银行对发展商的借贷上限,对有多个途径融资的发展商来说,影响不大,加上近年不断有中资集团投得地皮,相信其在港投资活动进取,料面粉价难有下调空间。
表一
在金管局未修订按揭成数上限前,700万元以下住宅物业最高按揭成数由7成下调至6成 (即最高可按七成而价值不高于600万港元的物业,最高按揭成数划一下调到六成),1000万或以上的楼价更只得五成借贷额,现时楼价已经升至有纪录高位,500万单位已被视为上车的入场劵,发展商提供的高成数按揭供款计划,花款甚多,初期曾有95%按揭,甚至“借凸”的120%按揭,近期的供款计划,按揭成数稍为下降至八成左右,有些计划更提供首数年供息不供本。另外有计划则提供首一至两年的优惠利率,年利率达两厘三至三厘半,其后供款利率则会增加。
以每一百万元的贷款额,发展商的“一按”供款计划首年供款利率为(P-2.25%),即实际按息为2.75%,三十年还款期为例,往后年利率以最优惠利率计算(P),即5%,每月供款达$4,082,首年共还利息$27,227,若果以现时H按实际息率(H+1.28%, 5月17日的Hibor为0.37%)1.65%计算,每月供款额为$3,524,首年共还利息$16,304。使用发展商的“一按”供款计划,单是首年的利息已较银行的利率高出40%,而且发展商高成数的“一按”供款计划,之后的利率会显著增加,对于首期不足的业主要注意日后还款能力。(表一)
而根据经络按揭转介研究部及土地注册处的数字显示,最新四月份,承造发展商一按的占比回落至9.69%,反映现时大部分买家都会透过银行及财务公司借贷,而金管局修订银行对发展商的借贷上限,对有多个途径融资的发展商来说,影响不大,加上近年不断有中资集团投得地皮,相信其在港投资活动进取,料面粉价难有下调空间。
表一
每100万贷款额 | 发展商高成数“一按” | 银行一般按揭计划 |
实际利率 | 2.75% | 1.65% |
首年每月供款 | $4,082 | $3,524 |
节省13.6%开支 | ||
首年利息支出 | $27,227 | $16,304 |
节省40%开支 |