按揭计划全面睇(下)

除了浮息按揭计划，定息按揭计划为市场上的另一选择。根据金融管理局去年12月份最新之数据显示，市场上约有0.2%业主选用该类计划。虽然目前定息计划不是主流产品，但当日后面对加息周期重临时，亦不失为一个好的选择。回顾上一次加息周期，定息按揭计划比例一度创下历史新高纪录，由此可见加息将刺激定息按揭需求。
 
值得注意，美国于2004年至2006年期间曾经连续17次加息，两年累计加息达4.25厘，当时本港最优惠按揭利率亦跟随上调13次，上调幅度由15至50点子不等，累计加息幅度达3厘。根据经络按揭转介研究部数字显示，2004年8月份定息按揭计划比例一度抽升至15.4%历史高位，反映市场面对加息周期重临，定息按揭计划需求同步增加。
 
目前巿面上的定息按揭计划，申请人要在指定期限内以固定利率计算供款。一般银行提供定息按揭计划，多数可以1至3年期定息计算，个别甚至长达7年至10年不等，相对传统以P为基准之浮息按揭，定息按揭好处是可在定息期内锁定每月供款额，让供楼人士有更好财务预算。定息期过后，利率会以合约内的指定息率，例如P减某个百分比来计算。现时吸引性较高的定息按揭计划，首3年利率由2.3%至2.6%不等，部份设有现金回赠。
 
定息按揭计划供款虽然稳定，但是利率一般会较当时的浮息按揭计划实际利率略高。有意买楼人士，尤其是首次置业者，对于应付未来有机会之加息环境时，无论外围利率如何转变，采用定息按揭计划的每月按揭供款均保持不变，可避免息口波动导致每月供楼支出增加，为自己提供最佳保障。
 
以现时情况来说，美国联储局最近虽然宣布息口维持不变，但缩减每月购买资产规模的举动已引起市场关注，特别是未来按息走势。鉴于市场早已对未来加息有所预期，所以对于稳阵派的业主或未来打算置业的人士来说，目前采用定息按揭计划来锁定按揭息口，亦为一个不错之选择。