按揭计划全面睇(上)

上文笔者建议业主选择按揭计划时多作比较，究竟市场上有什么按揭计划可供选择？一般而言，现时的按揭计划主要分为浮息及定息两种，当中浮息的计划中大致可再细分为以最优惠利率为基准的P按计划及与银行同业拆息挂勾的H按计划。若然要论当中的普及程度， 2013年则非最优惠利率(P)计划莫属。

其实不少新业主都倾向选择以最优惠利率(P)为基础的按揭计划，根据金融管理局去年11月份最新之数据显示，目前约有近7成业主选用该类计划。值得注意，市场上的P按有两种，有俗称“细P”(5%)及“大P”(5.25%)。现时使用“细P”的银行包括汇丰银行、恒生银行、中国银行及南洋商业银行，而其他银行或金融机构则使用“大P”为主。业主要计算P按的实际按息是最优惠利率减去某个百分比。举例P按计划之息率为P-3.1%，而假设当时最优惠利率为5.25 %，则实际按息等于5.25%减3.1%，即2.15%。以一个价值$600万的物业，承造七成按揭，还款期为25年计算，每月供款额大约为$18,110。

选择P按计划好处是最优惠利率相对较平稳，尤其近年各国采取量化宽松措施，市场资金变得充裕，促使息口变化的诱因减少，供楼人士亦甚少要面对每月供款经常变动的情况，所以每月供款额相对稳定，亦能轻易掌握支出预算。因此传统上P按计划是大部份业主喜爱使用之按揭计划，而且十分普及。回顾历史，P按计划的使用比例于2005年3月份一度曾高达98.6%，换言之几乎九成九的业主也采用P按计划。

基本上市场上所有种类的物业，包括一二手住宅、工厂、铺位、写字楼、唐楼、村屋及车位，甚至居屋等，都可以承造P按计划，反映其认受性最广，属于稳阵型的业主亦可考虑采用P按计划。现时不少银行都有提供全期低至P-3.1%及现金回赠高达1%,，优惠相当不俗。