按揭担保有上限

银行在审批按揭贷款申请时，主要考虑贷款人的财务状况及还款能力。自从去年八月政府推出“三招十四式”后，贷款人的供款占入息比率上限，已正式统一为百分之五十，换言之，每月按揭供款不可超过入息的百份比之五十。不过有时贷款人基于工作性质关系，例如近年市场上有不少俗称“freelancer”的自由工作人，没有既定雇主及收入，较难提供所需的出粮记录或税单等收入证明，亦难于计算供款占入息比率，故银行有机会拒绝此类个案申请，或要求贷款人在按揭合约加入一位有固定收入的担保人，以便符合申请资格。

理论上，担保人需要承受贷款人拖欠还款的风险，银行未必会接受朋友为担保人，因此不少个案由直系亲属作担保。担保人需要签署一份担保文件，与此同时，收入亦会被纳入计算有关供款占入息比率，作为担保人值得留意。

假设贷款人的亲属月薪40,000元，根据指引即每月供款不可占多于入息的20,000元，然而该亲属目前仍有尚未供满的物业，月供约10,000元(占25%)，换言之，即使贷款人的物业每月供款为12,000元，他最多亦只可为贷款人担保每月不多于10,000元的按揭供款(占25%)。此外，两人另须进行压力测试，以确保面对加息周期，仍有足够的缓冲空间。

值得注意的是，自从正面按揭信贷资料库今年四月一日推出后，按揭信贷的透明度不断提升，银行更可进一步审视贷款人及担保人其他的按揭信贷记录，因此双方不但要保持良好的还款记录，而且最新的按揭状况亦会一目了然。假如上述亲属个人的供款占入息比率早已接近指引上限，银行更有权拒绝他作为按揭贷款的担保人。