低息周期宜加快供款步伐

去年全年新取用按揭贷款金额为2,278亿元，按年下跌近三成，不过物业造价平稳向上，带动去年全年的平均新取用按揭贷款金额升至244万元历史新高。另一方面，本港的按揭供款年期亦录得持续增长，今年二月份已突破24年，创出历史高位，数字反映置业人士的供款步伐有所放缓。

根据经络按揭研究部及金管局数据显示，在九九年至○九年期间，楼市虽经历数次升跌周期，期内楼价及息口亦出现显著变化，但整体平均按揭供款年期一直徘徊15至20年之间。但随近年楼价上升，按揭供款年期突破20年并持续增长，直至今年二月份，按揭供款年期已达24.17年历史新高。

理论上，低息周期借贷成本较低，每月供款占大部份为本金，现时楼按息率不足2厘半，置业人士应该把握时机缩短年期，加快供款步伐，以节省利息支出。可是实际上近年楼价持续向上，其中新盘尺价升幅较二手物业更为显著，以致整体平均贷款额有所上升，亦带动去年全年的平均新取用按揭贷款金额急升至244万元历史新高。与此同时，受到政策限制，贷款人的供楼负担比例不可超过入息五成，以及需通过息口上升2厘仍不超过入息六成的压力测试，亦令部份贷款人需要选择较长的按揭供款年期以符合指引标准。

现时按揭供款年期普遍最长为30年，有个别银行甚至可以提供长达40年，但笔者认为，供款年期越长，虽然可以即时减轻每月的供款开支，但长远利息支出会相应增加，一旦息口进入上升周期，每月供楼开支会进一步加大，因此按揭供款年期不宜过长，置业人士可因应息口周期选择合适的供款年期