新聞專欄
03
11月
負資產重臨引起市場關注

根據金管局數字顯示,負資產住宅按揭貸款宗數,由今年第二季的48宗,增加至第三季的1,653宗,創兩年新高,升幅逾33倍。至於負資產住宅按揭貸款涉及的金額則由今年第二季的5,800萬港元,增加至第三季的41.48億元,旋即引起市場關注。

其實相關負資產個案主要為市場的「一按」部份,即是由銀行提供的貸款。所謂「負資產」,是指抵押品的價值已不能抵銷債務,而套用於物業市場,泛指物業市值低於尚未清還的銀行貸款,即是業主出現「資不抵債」的情況。

究其原因,早前有部分置業人士透過申請按揭保險借取九成或九成半按揭貸款,緩衝空間有限,理論上當樓價略為調整百分之五至十,便會成為負資產。不過,隨著按揭證券公司不再提供九成半按保,以及金管局收緊按揭成數,業主亦較難借足九成或九成以上按揭。根據經絡按揭轉介數字顯示,約79%客戶選用七成或以下按揭貸款,除非樓市短期內急跌,否則負資產數字大幅攀升機會不大。

雖然負資產宗數有所回升,但若與零三及零八年的高位相比,現時負資產佔比很小。本港負資產情況最嚴重時為零三年第二季沙士時期,當時全港有逾10萬宗負資產個案,佔按揭借款人總數約22%,至於零八年第四季金融海嘯時間亦超過1萬宗,佔比不足2.3%,而現時有關數字佔比亦不足1%。

有業主或會擔心銀行追收差價,不過根據過往經驗,只要貸款人還款能力良好,每期準時供款,銀行甚少突然追收差價。筆者認為,雖然目前按揭息率仍處於低位,然而有意置業之人士仍要因應個人的負擔能力借貸,可以選擇八成按揭或預留三成資金作首期,即使樓價略為調整亦有較強的緩衝能力。

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