新聞專欄
26
11月
拆息按揭吸引力再度增加

去年年底,不少銀行的按揭業務已迅速達標,加上資金成本上漲問題,因此在第四季調整業務策略,紛紛上調拆息(H)按揭利率,以致削減H按計劃競爭能力,個別銀行甚至放棄拆息按揭市場,促使業主轉用以最優惠利率(P)為基準的P按計劃。但總結今年,按揭市場表現隨著樓市成交減少轉趨疲弱,而且規模持續萎縮,因此即使二○一二年第四季快將完結,銀行仍然積極爭取按揭市場生意,與去年同期比較,取態截然不同。值得注意,本港一個月同業拆息最新已回落至不足0.28釐,令H按及P按計劃實際按息的息差擴闊,再度突顯H按計劃慳息效果,料H按計劃使用比例可見底回升。

有銀行界人士認為,在政府連串的樓控措施打擊下,本港住宅物業成交量已大不如前,銀行樓宇按揭業務持續縮減,擔心業界掀起減按息戰搶客。根據經絡按揭轉介數據顯示,反映實際按息水平之“經絡按息”,最新十月份錄得2.15%,按息已超過半年時間持續在現水平橫行。而事實上,隨著美國延長超低利率限期延至二○一五年年中,市場對加息預期進一步降溫,近月本港按息並沒有出現太大變化,筆者預期今年本港按息走勢趨向平穩發展,即使有大型銀行有意調低按息,但在金管局密切注視的情況下,相信調整幅度相當有限,料銀行會將焦點轉移至推出更多元化按揭計劃,或加以宣傳及推廣具有競爭力的H按計劃,以吸引市場注意力,同時給予客戶更多計劃選擇。

根據金管局住宅按揭調查數據顯示,今年九月份P按計劃使用比例升至94.4%,連續9個月超過九成人士使用,表現一枝獨秀,相信是因為前銀行早前積極推廣P按計劃所致。而H按計劃使用比例則錄得2.9%,按月減少1個百分點。值得注意,根據香港銀行公會公佈之數字,本港一個月同業拆息已於10月24日跌穿0.3釐水平,促使H按及P按計劃實際按揭息差呈擴闊跡象,意味著H按計劃較P按計劃慳息,截至11月6日一個月同業拆息更跌至不足0.28釐,使H按及P按計劃實際按揭息差擴闊至超過17點子,令H按計劃再度備受注意。由經絡按揭轉介客戶數據可見,H按計劃使用比例已由十月份只有1.47%,按月回升1.2個百分點至十一月份的2.67%。筆者認為,現時H按計劃實際按息少於2釐,雖然未及二○一○年時不足1釐水平的慳息效果顯著,對於細價物業的業主而言,每月供款變化不大,但對於涉及銀碼較大的物業,每月可以節省的供款支出相對較為明顯,促使部份業主重回H按市場,帶動H按計劃使用比例由低位回升,置業人士亦不妨比較不同的按揭計劃,若鎖息上限水平不俗,H按計劃也可為不錯之選擇。

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