新聞專欄
25
7月
定息按揭是否可取?

根據經絡按揭轉介研究部數據顯示,反映最新實際按息水平之「經絡按息」於6月份錄得只有1.99厘,連續三個月處於2厘以下水平,而2014年截至上半年,「經絡按息」平均數則為2.01厘,與歷史數據比較,仍處偏低。聯儲局主席耶倫曾經指出,美國的經濟數據包括通脹及就業情況等尚未達標,仍然需要維持高度寬鬆貨幣政策,市場對加息的預期隨之而降溫,今年按揭市場主要以浮息產品為主流,定息按揭產品的優勢似乎未見突出,已連續三個月沒有業主採用。美國尚未加息,本港亦未感受到加息的壓力,不過近日有按揭貸款機構特別為個別新盤度身訂造定息按揭優惠,究竟現時採用定息按揭是否划算?

按揭貸款機構為個別新盤度身訂造之定息按揭優惠,首3年可享低至2.25%定息利率、第4年及第5年的利率為2.75%,其後P-1.5%(P=5.25%),可謂市場上罕有的超低定息利率。因為比較市場上的浮息按揭計劃,上述新盤定息按揭計劃首3年定息利率為2.25%,與現時最優惠利率(P)為基礎的P按計劃,實際按息2.15厘比較,僅相差0.1厘,即使是與同業拆息(H)掛勾的H按計劃,實際按息約1.92厘比較,差距亦只是0.33厘。若與市場上一般定息按揭計劃,首3年利率為2.6%作比較,差距更達0.35厘,明顯低於市場水平,以100萬元按揭額計算,還款期30年(即360期),首3年利息開支可節省14%,達10,280元,可見上述新盤定息按揭計劃既有慳息效果,同時兼具抵禦加息功能,對供樓需要較有預算的用家而言屬於不錯的選擇。

值得注意,7月初有大量熱錢流入本港,息口呈現輕微波動,當中一個月同業拆息由6月25日0.21厘被抽高至7月2日0.24厘,經過金融管理局本月至今連環向銀行體系注資,銀行體系結餘最終衝上2,000億元以上水平,拆息最終回落至0.22厘。雖然本港息口走勢主要跟隨美國步伐,但實際上整體息口走勢亦取決於銀行策略部署、風險管理、市場競爭、資金成本、貸款需求及樓控措施等因素,筆者預期下半年市場資金流動性會較大,加息壓力會稍為增加,相信按揭貸款機構推出上述計劃將有利置業人士,不但可以讓買家鎖定低息,同時免受加息壓力影響,使每月供樓更有預算。

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