新聞專欄
20
4月
低息週期宜加快供款步伐

去年全年新取用按揭貸款金額為2,278億元,按年下跌近三成,不過物業造價平穩向上,帶動去年全年的平均新取用按揭貸款金額升至244萬元歷史新高。另一方面,本港的按揭供款年期亦錄得持續增長,今年二月份已突破24年,創出歷史高位,數字反映置業人士的供款步伐有所放緩。

根據經絡按揭研究部及金管局數據顯示,在九九年至○九年期間,樓市雖經歷數次升跌週期,期內樓價及息口亦出現顯著變化,但整體平均按揭供款年期一直徘徊15至20年之間。但隨近年樓價上升,按揭供款年期突破20年並持續增長,直至今年二月份,按揭供款年期已達24.17年歷史新高。

理論上,低息週期借貸成本較低,每月供款佔大部份為本金,現時樓按息率不足2厘半,置業人士應該把握時機縮短年期,加快供款步伐,以節省利息支出。可是實際上近年樓價持續向上,其中新盤呎價升幅較二手物業更為顯著,以致整體平均貸款額有所上升,亦帶動去年全年的平均新取用按揭貸款金額急升至244萬元歷史新高。與此同時,受到政策限制,貸款人的供樓負擔比例不可超過入息五成,以及需通過息口上升2厘仍不超過入息六成的壓力測試,亦令部份貸款人需要選擇較長的按揭供款年期以符合指引標準。

現時按揭供款年期普遍最長為30年,有個別銀行甚至可以提供長達40年,但筆者認為,供款年期越長,雖然可以即時減輕每月的供款開支,但長遠利息支出會相應增加,一旦息口進入上升週期,每月供樓開支會進一步加大,因此按揭供款年期不宜過長,置業人士可因應息口週期選擇合適的供款年期

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