新聞專欄
04
8月
「存款掛勾按揭計劃」具彈性

拆息掛勾按揭計劃於過去一年大行其道,然而經過近月的四次息口調整,目前最優惠按揭利率(P按)及拆息掛勾按揭利率(H按)按揭計劃的按揭息率差距不多於五十點子,加上高現金回贈及短罰息期等優惠減少,不少按揭客戶紛紛重返P按市場。事實上,除了上述兩種傳統浮息按揭,以及可以有效控制每月供樓開支的定息按揭,近日亦有客戶轉投非市場主流的「存款掛勾按揭計劃」,藉以爭取高於市場普遍的存款利率抗通脹,甚至將物業套現再靜待投資良機。

市面上的按揭計劃種類繁多,貸款人在選擇按揭計劃時,考慮按揭利率、罰息期及現金回贈等優惠之餘,亦不容忽略其他具有靈活性的按揭計劃。傳統的最優惠按揭利率(P按)及拆息掛勾按揭利率(H按)均屬浮息按揭計劃,息口會隨市況波動,貸款人只可根據已選擇之固定年期定還款期,較為單向及缺乏彈性。至於「存款掛勾按揭計劃」,顧名思義與存款掛勾,貸款人只需在按揭銀行存款,可享有與按揭貸款息率相若的儲蓄存款利率,一方面可以優惠利率供款,另一方面可享高於市場上一般的存款利率。但貸款人要留意,這類按揭計劃設有存款上限,一般為未償還按揭貸款的50%。

以經絡按揭的客戶為例,由於陳先生見通脹不斷加劇,積極物色可為資產增值的渠道,加上近日樓市回順,希望增加更多流動資金,再伺機入市,故早前決定將已供滿及估值240萬元之筲箕灣單幢式物業以現契套現,貸款額為物業估值的50%,即120萬元,計劃的息率為P-3.1%(P=5.25%)。由於採用「存款掛勾按揭計劃」可享與按揭貸款息率相若的儲蓄存款利率,實際息率為2.15%,高於市場上一般的定期存款利率,因此等同額外擁有一個較高息的存款戶口,貸款人更可隨意調配資金,增加或減少戶口的存款金額,雖然最高只可投放貸款上限50%,然而陳先生最多仍可投放60萬元存款,以較高存息為資金增值。

現時本港各大銀行均提供傳統按揭服務,但存款掛勾按揭計劃則只有部份銀行提供,而個別銀行的存款上限及按揭貸款息率各有不同,筆者建議貸款人宜先向專業人士查詢,尋找適合自己的按揭計劃。

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